河北省石家莊市藁城城市信用社2001年6月由于資不抵債被停業(yè)整頓，原本3個(gè)月清算整頓工作就該結(jié)束，卻拖了12年，到現(xiàn)在清算工作仍在繼續(xù)，高達(dá)3個(gè)億的企業(yè)存款清償遙遙無期。近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者對(duì)這一事件進(jìn)行了調(diào)查。
一個(gè)債權(quán)人：追回300萬就獎(jiǎng)勵(lì)60萬
去年11月，一條“60萬求能人求真相”的微博被轉(zhuǎn)發(fā)上萬余次。博主趙峰在微博上稱，自己在河北省藁城城市信用社擁有逾300萬元債權(quán)，但該信用社因無法收回巨額貸款而停業(yè)，存款單無法兌現(xiàn)。如果有人能幫他拿回300多萬元的定期存款，他愿意給付60萬元獎(jiǎng)金。
據(jù)趙峰介紹，1999年至2001年，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北省分公司在藁城城市信用社存款本金共計(jì)328.86萬元。2001年6月，藁城城市信用社因資不抵債被停業(yè)整頓，這筆存款就一直沒有能夠兌付。
2012年3月，中國人壽保險(xiǎn)河北分公司通過北京金融交易所掛牌轉(zhuǎn)讓藁城城市信用社這筆債權(quán)，5月由趙峰拍得并簽下了合同，成為了這筆巨款的合法所有者。
“在購買了這筆債權(quán)后，我咨詢了一位律師朋友，他告訴我單位存款也是存款，沒有理由不予兌付。”
但事情并不像趙峰想的那么樂觀。
趙峰說，摘拍以后不久，他就趕往藁城市，想清除這筆存款。到了城市信用社原來的辦公場(chǎng)所，發(fā)現(xiàn)信用社早已停業(yè)關(guān)門。他得知藁城市財(cái)政局成立了藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組。于是來到了財(cái)政局，找到了清算小組成員，要求償還這筆存款。小組人員告訴他，他們只是負(fù)責(zé)清理的具體工作，怎樣償還說了不算，讓他去找財(cái)政局分管此事的一位副局長。
分管副局長告訴趙峰，他對(duì)這個(gè)清理的存款也不清楚，讓他去找藁城市分管的副市長。找副市長無果后，趙峰隨后又多次打市長熱線，但一直石沉大海，他沒有收到任何回復(fù)。
之后一年多的時(shí)間內(nèi)，趙峰多次往返于老家徐州與藁城，但他得到的答復(fù)大同小異：第一，這筆款目前兌現(xiàn)不了；第二，何時(shí)兌現(xiàn)，無法給出具體日期。
“后來我想通過法律途徑來保護(hù)我的合法權(quán)益，就聘請(qǐng)了律師來調(diào)查信用社的相關(guān)情況，但發(fā)現(xiàn)信用社的工商檔案已經(jīng)被注銷掉，導(dǎo)致沒有訴訟對(duì)象而無法起訴，因此我只能等�！�
信用社資不抵債停業(yè)清算12年
公開資料顯示，河北省藁城城市信用社是1988年4月經(jīng)原中國人民銀行石家莊分行批準(zhǔn)，由藁城市財(cái)政局發(fā)起組建。2001年6月28日，中國人民銀行天津分行批準(zhǔn)實(shí)施停業(yè)整頓。
在中國人民銀行天津分行下發(fā)給藁城城市信用社的停業(yè)整頓決定書中，信用社停業(yè)整頓的原因是“經(jīng)營管理不善，違法違規(guī)經(jīng)營，發(fā)生嚴(yán)重虧損，資不抵債，不能按時(shí)支付到期債務(wù)”，停業(yè)整頓期限定為3個(gè)月。
據(jù)藁城市政府門戶網(wǎng)站“藁城之窗”的消息稱：在中國人民銀行天津分行批準(zhǔn)藁城城市信用社實(shí)施停業(yè)整頓后，當(dāng)?shù)匮杆俪闪⒘宿怀浅鞘行庞蒙缤I(yè)整頓小組，由市長任組長，兩位副市長任副組長，市政府辦公室、人行、信用聯(lián)社、財(cái)政、信用社、各商業(yè)銀行、公檢法、監(jiān)察等有關(guān)單位負(fù)責(zé)人任小組成員，到2001年7月11日，藁城城市信用社停業(yè)整頓工作順利完成。
但是，12年后，包括趙峰在內(nèi)，多家企業(yè)存放于藁城城市信用社的約3億元存款至今沒有清償。
近日，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者驅(qū)車來到藁城市實(shí)地采訪發(fā)現(xiàn)，藁城城市信用社原營業(yè)地址就位于藁城市財(cái)政局一樓的沿街門面，現(xiàn)在已成為另一家銀行的營業(yè)大廳。在藁城市財(cái)政局的3樓辦公室，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山接受了采訪。
劉米山說，根據(jù)相關(guān)政策，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)首先應(yīng)當(dāng)支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本金和合法利息，在支付完個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息后，清算的剩余財(cái)產(chǎn)繼續(xù)清償法人和其他涉及組織的債務(wù)。目前，藁城城市信用社對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄這部分已經(jīng)償還完畢。
據(jù)了解，根據(jù)清算結(jié)果，停業(yè)整頓的藁城城市信用社應(yīng)兌付個(gè)人存款本金是1.4億元，利息為715萬元，備付金余額為2337萬元，債務(wù)資金缺口達(dá)1.2億多元。這個(gè)缺口最終由藁城市財(cái)政舉債，從銀行申請(qǐng)貸款完成。
據(jù)了解，清償完個(gè)人存款后，藁城城市信用社仍有3個(gè)億的企業(yè)存款需要清償。而企業(yè)儲(chǔ)蓄存款本息何時(shí)償還，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組給出的答案是，要等信用社清算完成以后，按比例清償剩余的有效資產(chǎn)。清算工作何時(shí)能結(jié)束？劉米山回答，清收工作難度很大，他沒法給出具體日期。
企業(yè)儲(chǔ)蓄為何難以清償，原因是清算后的藁城城市信用社沒有剩余的有效資產(chǎn)。沒有剩余的有效資產(chǎn)，原因是藁城城市信用社的對(duì)外貸款收不回來。劉米山說，信用社未收回的對(duì)外貸款，大約為3個(gè)億，基本和信用社需要清償?shù)钠髽I(yè)存款持平。
“清算小組并不是不想早點(diǎn)清算，成立清算小組，目的也是保障債權(quán)人權(quán)益，爭取把錢收回來，還給儲(chǔ)戶。但是，現(xiàn)在的困難就是貸款收不回來。從2001年至今，我們基本年年跑，大小企業(yè)跑了200多家，但僅收回來幾十萬元，”劉米山說，相對(duì)于3個(gè)億需要清償?shù)钠髽I(yè)存款，幾十萬不過是杯水車薪。
企業(yè)3億存款會(huì)不會(huì)打水漂
歷時(shí)12年的停業(yè)整頓，巨額貸款收不回來，巨額存款清償不了，藁城城市信用社的清算工作似乎陷入泥潭，停滯不前。3億元的貸款能否收回，何時(shí)收回？3億元的存款能否清償，何時(shí)清償？這兩個(gè)實(shí)際上是二而一的問題目前沒有答案，也許之后很長一段時(shí)間仍是沒有答案。
河北仙龍律師事務(wù)所主任律師劉新維認(rèn)為，對(duì)于藁城城市信用社沒有收回的巨額貸款，一個(gè)方法是正常催要，一個(gè)方法就是訴訟。但是，目前大多貸款已經(jīng)過了兩年時(shí)間的訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效過了，可以打官司，但是不受法律保護(hù)。在訴訟期的時(shí)間內(nèi)，信用社沒將貸款收回來，這至少說明了信用社管理上存在問題。實(shí)際上，沒收回來是一回事，收沒收是另外一回事，打官司沒要回來是一種情況，但是明明知道貸款逾期，而不去收，這就顯然是失職了。
劉新維說，3個(gè)億的貸款，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組多年來只收回來幾十萬，固然有工作難做的原因，但光靠這個(gè)理由是說不過去的。而貸款收不回來的連鎖反應(yīng)就是儲(chǔ)戶存款償還不了，因此，損失最終還是轉(zhuǎn)嫁到了儲(chǔ)戶頭上。作為個(gè)例，藁城城市信用社儲(chǔ)戶存款還不上，損害的是儲(chǔ)戶的利益。但如果放大了說，它損害的是社會(huì)的信用體系。
那么，企業(yè)3億多的存款到底何去何從？
2001年12月15日施行的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》第23條規(guī)定，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。第24條明確規(guī)定，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)的清算財(cái)產(chǎn)支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息后的剩余財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償法人和其他組織的債務(wù)。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪得到的消息是，最壞的結(jié)果，就是這3億多元貸款收不回來。也就是說，被清算的藁城城市信用社的剩余財(cái)產(chǎn)如果是零，那么最后所余的債務(wù)人或是法人或者其他組織的債務(wù)，他們所得到的清償?shù)慕Y(jié)果就是零。
對(duì)于提出懸賞60萬元的債權(quán)人趙峰所持300多萬元的存款，藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組認(rèn)為，趙峰購買的這筆存款當(dāng)時(shí)是人壽保險(xiǎn)公司存的錢，信用社在清算期間，做債權(quán)申報(bào)工作的時(shí)候，人保公司把這部分債權(quán)做了債權(quán)申報(bào)。趙峰通過拍賣取得了這部分債權(quán)，雖然已轉(zhuǎn)到個(gè)人，但并沒有改變這筆錢的性質(zhì)，它不屬于居民儲(chǔ)蓄存款。只能等資產(chǎn)清算完以后，按比例給予清償。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山說，金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)前停業(yè)整頓時(shí)間過長，清欠力度小，然后清欠工作就進(jìn)入清欠辦催收難，債權(quán)人催欠難的惡性循環(huán)中，這個(gè)現(xiàn)象在全國都有存在，到最后往往都是企業(yè)的利益受損。
而信用社本應(yīng)為公眾提供廉潔高效的服務(wù)，政務(wù)信息也本應(yīng)及時(shí)披露。分析人士建議，全國有類似事件發(fā)生的地區(qū)，銀行監(jiān)管部門應(yīng)推動(dòng)清欠組織進(jìn)一步加大清欠的力度，最終理清被清算的信用社到底還有多少剩余財(cái)產(chǎn)，以最終合理公平地分配給每一個(gè)債權(quán)人。
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行政干預(yù)削弱信用社風(fēng)險(xiǎn)控制能力 |
藁城城市信用社停業(yè)整頓的原因之一是“經(jīng)營管理不善，違法違規(guī)經(jīng)營”，具體如何體現(xiàn)，記者不得而知。
但是，有研究者稱，由于城市信用社多為政府各部門所辦，地方政府及其他部門將其視為一個(gè)可自由支配的資金來源渠道，在行政干預(yù)之下，城市信用社控制風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和有效性被削弱，導(dǎo)致信貸資金向投資領(lǐng)域、不景氣企業(yè)甚至倒閉企業(yè)注入，形成所謂“政績工程”、“救濟(jì)貸款”，造成信貸資金呆壞賬形成。
藁城城市信用社就是典型的一個(gè)例子。
藁城市財(cái)政局一位主管副局長說，藁城城市信用社的放貸難以收回，是一個(gè)歷史問題。它在停業(yè)之前經(jīng)營管理混亂，亂辦貸款，各種手續(xù)不全，要收回這部分不良貸款，確實(shí)很難實(shí)現(xiàn)。
藁城城市信用社市場(chǎng)退出清算小組會(huì)計(jì)劉米山說，目前，藁城城市信用社未收回的3個(gè)億對(duì)外貸款，主要集中在珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司、藁城電廠和石棉管廠等企業(yè)。后兩家企業(yè)都已破產(chǎn)，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司欠信用社多少貸款，劉米山回避了這個(gè)問題。
但據(jù)知情人士透露，1995年到1998年期間，珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司陸續(xù)從藁城城市信用社貸款五六千萬，目前加上利息已達(dá)1個(gè)多億，因公司投資失敗，導(dǎo)致這筆貸款無力償還。
那么，珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司是一家什么公司？它和藁城城市信用社有何關(guān)系？
據(jù)了解，藁城城市信用社在1988年由藁城市財(cái)政局發(fā)起組建。1992年，時(shí)任信用社主任的張國良被派駐珠海擔(dān)任藁城市駐珠海辦事處主任。1993年，藁城駐珠海辦事處成立銀豐公司，張國良任總經(jīng)理兼法人。2010年12月，公司上任的總經(jīng)理、法人王素軍，同時(shí)也是藁城駐珠海辦事處副主任。資料顯示，在1996年來珠海前，他還是藁城市計(jì)劃經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的副主任。
據(jù)珠海市工商行政管理局的一份企業(yè)機(jī)讀檔案登記資料顯示：珠海經(jīng)濟(jì)特區(qū)銀豐工貿(mào)發(fā)展公司由藁城市政府駐珠海辦事處投資，于1993年3月31日成立。經(jīng)營范圍主營：五金交電、建筑材料、百貨。最后一次年檢時(shí)間為2012年3月7日。
一位不愿透露姓名的知情人士表示，銀豐公司位于珠海拱北一間普通民宅。公司辦公室除一部尚在使用的座機(jī)外，屋內(nèi)無其他辦公設(shè)施。公司一位負(fù)責(zé)人說，自從財(cái)務(wù)人員半個(gè)月前離去之后，整個(gè)公司就剩他一人了。他告訴媒體，公司從成立起便沒怎么運(yùn)作，因?yàn)椤耙婚_始就投資失敗，資金無法收回”，“我到公司以來從未開過一張發(fā)票”。
珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司從藁城城市信用社貸款五六千萬作為何用？據(jù)透露，藁城市駐珠海辦事處曾在上個(gè)世紀(jì)90年代中期與珠海華大實(shí)業(yè)股份有限公司合作，在珠海建了一座26層的銀豐大廈，目前已成爛尾樓。
2012年12月15日，石家莊市政府新聞辦公室召開關(guān)于查辦商業(yè)賄賂典型案件情況通報(bào)會(huì)，其中包括原藁城市政府駐珠海辦事處主任張國良受賄案。
通報(bào)說，2008年1月7日，張國良未經(jīng)藁城市人民政府審批，擅自決定將珠海華大公司欠藁城市政府駐珠海辦事處的3262余萬元的國有資產(chǎn)債權(quán)，以300萬的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給珠海市駿景貿(mào)易有限公司，給國家造成了重大經(jīng)濟(jì)損失。債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中，張國良收受珠海市駿景貿(mào)易有限公司余某現(xiàn)金300萬元。法院判決其有期徒刑13年6個(gè)月。
河北藁城城市信用社資不抵債被停業(yè)整頓，清算工作本該3個(gè)月結(jié)束，卻拖延12年。企業(yè)儲(chǔ)蓄存款被一拖再拖，兌付遙遙無期。金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓后企業(yè)存款兌付難現(xiàn)象在全國其他地區(qū)也同樣存在，部分金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)清算工作可能陷入惡性循環(huán)。對(duì)于藁城城市信用社的倒閉清算，仍有疑問有待回答。
疑問一：貸款是否被挪用建了個(gè)爛尾樓？
相關(guān)人士調(diào)查發(fā)現(xiàn)，藁城城市信用社核心債務(wù)人珠海銀豐工貿(mào)發(fā)展公司就是一個(gè)皮包公司，既沒經(jīng)營，也沒做投資。貸款被挪用蓋了一個(gè)26層的銀豐大廈，是一座爛尾樓。這筆錢由誰償還？
藁城市對(duì)此一直沒做正面回應(yīng)，停業(yè)整頓的材料里也沒有提到銀豐公司，其中是否涉及政府違規(guī)經(jīng)營挪用資金經(jīng)營房地產(chǎn)？
而銀豐公司這筆貸款是誰批的？誰來擔(dān)保？這一點(diǎn)，一直沒有向社會(huì)披露。
法律界人士認(rèn)為，如果說用虛假的方式把巨額貸款套出來，然后讓它成為一個(gè)死賬，這應(yīng)該屬于套取國有資金的行為，如果把資金挪用到其他公司，甚至是揣入了個(gè)人的腰包，可能涉嫌挪用公款或者貪污受賄這類職務(wù)性犯罪。
疑問二：清算工作為何一拖就是12年？
在清算小組的一份業(yè)務(wù)交流材料中提到，停業(yè)整頓后，有部分欠款企業(yè)，清欠小組已經(jīng)查明對(duì)方還有資產(chǎn)，但欠款卻要不回來，原因也沒有說明，而這些貸款后來是否收回？如果沒有收回，原因是什么？是否該公布結(jié)果？這部分應(yīng)收欠款沒有收回，誰又該承擔(dān)什么責(zé)任？
這份交流材料顯示，雖然貸款戶數(shù)并不是很多，但還有大量的貸款需要收回。由于貸款逾期時(shí)間太長，貸款戶居住又很分散，貸款回收非常難做。比如從某企業(yè)其實(shí)還能收回一點(diǎn)實(shí)物資產(chǎn)，但由于多種原因而未能實(shí)現(xiàn)。
據(jù)了解，藁城城市信用社停業(yè)整頓的時(shí)候，信用社所有的貸款已經(jīng)逾期很長時(shí)間，貸款戶主要是以前的國有企業(yè)，經(jīng)營狀況千差萬別，清欠辦于2006年接手，可以說所有貸款都超過訴訟時(shí)效。
劉米山說，清算小組是個(gè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)，并沒有多么大的權(quán)力，企業(yè)不還錢，他們只能一趟一趟地跑。對(duì)公存款和其他債務(wù)的清償?shù)葐栴}該怎么辦？最終也沒有人給出答案。本版稿件均由記者白林、岳文婷、李俊義采寫
城市信用社是由中國城市居民集資建立的合作金融組織。其宗旨是通過信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。
我國第一個(gè)城市信用社于1979年在河南駐馬店成立，1995年末全國城市信用社發(fā)展到5279家。1996年后，由于組建城市商業(yè)銀行，城市信用社逐年減少。到2002年末，全國處于營業(yè)狀態(tài)的城市信用社不到500家。
1998年10月，針對(duì)一部分城市信用社管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低下、不良資產(chǎn)比例高、抗御風(fēng)險(xiǎn)能力差、形成了相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)等情況，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行《整頓城市信用合作社工作方案》（以下簡稱“《方案》”）。《方案》要求各地在地方政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真做好城市信用社的清產(chǎn)核資工作，徹底摸清各地城市信用社的資產(chǎn)負(fù)債情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，通過采取自我救助、收購或兼并、行政關(guān)閉或依法破產(chǎn)等方式化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn)；按照有關(guān)文件對(duì)城市信用社及聯(lián)社進(jìn)行規(guī)范改造或改制；要求全國各地進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)城市信用社的監(jiān)管。
全國各地按照《方案》的要求，至1999年底，除了對(duì)少數(shù)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的城市信用社實(shí)施關(guān)閉或停業(yè)整頓外，還完成了將約2300家城市信用社納入90家城市商業(yè)銀行組建范圍的工作。
2005年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合制定并發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)城市信用社整頓工作的意見》，提出切實(shí)推進(jìn)城市信用社整頓工作，推進(jìn)被撤銷和停業(yè)整頓城市信用社的市場(chǎng)退出工作等要求。
2007年末，中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，2006年以來，城市信用社改革取得重大進(jìn)展：251家待處置城市信用社得到了有效處置，230家停業(yè)整頓城市信用社完成了市場(chǎng)退出工作。
2012年4月，全國最后一家城市信用社寧波象山縣綠葉城市信用社，改制為城市商業(yè)銀行，城市信用社正式退出了歷史舞臺(tái)。
