解說：有錢要存起來，沒錢更得想辦法存下來，中國居民存款總量十年翻了四倍，是什么讓人們執(zhí)著于存錢?人均存款三萬，你有沒有拖后腿?《央視財經(jīng)評論》正在關(guān)注。
主持人(沈竹)：各位晚上好，這里是《央視財經(jīng)評論》，歡迎您的收看，我是沈竹。平均每個人三萬塊錢的存款，您達到了嗎?央行日前公布了一份數(shù)據(jù)，顯示到今年8月份，全國居民的存款總額超過了43萬億元。如果按照13億人口來平均的話，每個人相當(dāng)于存款3萬多元，說到這里大家可能會掂一掂自己的錢包到底有多少錢。三萬塊錢到底說明什么?我們的錢真的有那么多嗎?這些人在某些人看來是不是還不夠多，我們首先來歡迎我們今天演播室的兩位評論員，馬光遠和張鴻。那在節(jié)目一開頭，我們跟大家分享一下這最新的數(shù)據(jù)。
解說：儲蓄作為普通居民家庭財富的主要體現(xiàn)，中國居民儲蓄到底有多少?近日，中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，到8月份，中國居民儲蓄余額已連續(xù)三個月突破43萬億元，位于歷史最高位。其中活期存款超過16萬億元，定期存款超過27萬億元。目前，我國已成為全球儲蓄金額最多的國家，人均居民儲蓄已經(jīng)超過3萬元，居民儲蓄率已超過50%，遠遠超過世界平均水平。過去10年來，中國居民儲蓄實現(xiàn)加速度增長，分別于2003年9月，2008年8月，2010年12月和2013年1月，突破10萬億元，20萬億元，30萬億元和40萬億元大關(guān)。且每突破一個10萬億元大關(guān)所用時間不斷縮短。
居民儲蓄大幅增加，普通工薪階層的生活又是怎樣的呢?
孫曼(北京上班族)：最大的目標(biāo)就是如果有能力，能夠在這邊買一套房，不管大小，那是最好不過的了。但是就目前來說的話，我覺得這個想法可能還會有一點遙遠，目前的想法就是，開開心心地過好每一天。
解說：孫曼現(xiàn)在和男朋友一起租住在北京五環(huán)外的一個小區(qū)，一室一廳，每個月房租要3000多元，而她的男朋友月薪是7000多元，兩個人加起來月收入大約是12000元，除了每個月3000元錢的房租以外，吃飯和水電費大約是2000元，買衣服雖然主要挑打折的，一個月也得至少1000元，好在北京的地鐵便宜，票價只有2元，所以上下班都坐地鐵的兩個人一個月交通費只要大約200元，另外每個月還有2000到3000元會作為機動資金，用于同學(xué)聚會，唱歌吃飯。然而在孫曼看來，無論是在上海還是北京，一線城市的生存壓力和競爭壓力的確比較大，現(xiàn)在每個月兩個人發(fā)完工資，她就會先存上3000元，加上年終獎金，每年的存款大概能有6萬多元。那么在北京，這樣一種一線城市生活，月收入多少才夠生活?近日，記者也在北京街頭進行了采訪。
北京上班族：看你怎么說了，有車有房一個月四五千(元)就夠了，沒車沒房怎么都不夠。
北京上班族：起碼我覺得應(yīng)該是差不多五六千(元)吧，差不多一萬(元)的話基本上能維持一個中層水平。
北京上班族：基本生活我覺得最少差不多得四千(元)往上吧。如果就是要是再加上租房子，如果真的要是一家人在一起生活的話，肯定就得更多了。
主持人：看到這最新數(shù)據(jù)應(yīng)該說無論是總量還是平均，我們國家占了兩個最，都是最多，人均也是最多，總量也是最多，然后3萬塊錢很多電視機前的觀眾認為可能太少了，也有很多電視觀眾可能存好幾年也存不了3萬，覺得太多了，我相信你們倆都是存款超過3萬的人。
張鴻(央視財經(jīng)評論員)：我超過3萬，很自豪。
馬光遠(央視財經(jīng)評論員)：差不多。
主持人：那你們怎么看待現(xiàn)在這3萬，你們認為這個平均數(shù)字說明什么?有意義嗎?
張鴻：平均本身它的意義不是特別大，假如中國有一個叫平均的人，他其實生活在北京，和生活在甘肅是不一樣的，你們老家甘肅可能，比如說達到3萬，我看了一下2012年的時候，甘肅的這個平均的人均可支配收入，減去他的人均消費性支出，就是必須的，衣食住行必須支出的這個部分，他甘肅大概需要花7年一個人能存3萬塊錢。北京人均城鎮(zhèn)的這個，還是城鎮(zhèn)居民，人均城鎮(zhèn)居民的可支配收入是3萬6左右，然后消費性支出是2萬4，大概一年能存1萬2，所以你看見沒有，北京人大概，城鎮(zhèn)居民兩年半，2.4年能存到3萬塊錢，如果這個平均同志是全國的平均同志，他大概花3.8年能存夠。
但是又有別的這個差別，比如說這是區(qū)域差別，還有行業(yè)的差別，國家統(tǒng)計局剛剛公布了這個就是叫私營企業(yè)和非私營企業(yè)他們的這個工資差，這個私營企業(yè)的平均工資只占到了非私營企業(yè)的61%，所以他們倆同樣有3萬塊錢，可能需要掙的時間是不一樣，需要存的時間不一樣，還有行業(yè)，上市公司年報剛出來，銀行業(yè)，我們看最高的銀行一個月就3萬8，就已經(jīng)夠了，所以他們的幸福感應(yīng)該比我們倆要強得多。
主持人：所以好多都感覺被平均了，那咱們再看看總量，43萬億，我們算了一下，從2008年到現(xiàn)在，2008年是20萬億，幾乎是這幾年，4，5年的時間翻倍，這個總量說明什么?
馬光遠：當(dāng)然不是說說明很有錢，因為按照經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，最富裕的國家它的儲蓄是最低的，也就是越有錢儲蓄越少，這基本是一個基本規(guī)律，現(xiàn)在我們?nèi)タ吹脑�，�?dāng)然我們的這個文化傳統(tǒng)可能是有一定的影響，東亞的一些國家都愛存錢，但是把這個因素拋去在外的話，一般發(fā)達國家的儲蓄率，特別是居民儲蓄率一般都非常低，那么新興市場整體的儲蓄率比較高。
那么現(xiàn)在我們來講，當(dāng)然我看到說是最高，但是不見得，不見得這個比例應(yīng)該是最高的，我覺得像跟我們一樣比如說印度，一些別的國家，應(yīng)該說這個比例差不多，但是我們看到的是一個什么情況呢?是這個趨勢，這個趨勢越來越明顯，就是因為我們經(jīng)濟在發(fā)展，你會發(fā)現(xiàn)一個非常不可思議的現(xiàn)象，經(jīng)濟每年在增長，按照統(tǒng)計局的數(shù)字收入也不斷在增長，但是，大家存錢越來越多，這個跟我前面講的這個規(guī)律又是相反的。
當(dāng)然我們說這個談到儲蓄的話，那么最有名的一個規(guī)律，就是諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎莫迪利安尼他提出生命周期假說理論，也就是說人在花錢的時候，他不是按照你自己這個月掙了多少錢你來規(guī)劃你的這個花錢的計劃，而是按照你一輩子能掙多少錢，那么如果按照一輩子來說的話，中國人為什么存錢?我覺得用這個理論來解釋，第一個，你對未來你的收入你是沒有確定性的。你不確定說我未來還能掙多少錢，第二，你對未來的支出你非常擔(dān)心，這兩點原因決定了我們看存錢的速度越來越快，也就是說以前，你比如說從10萬億翻到20萬億的時候用的時間是差不多5年時間，20萬億到30萬億的時候這個用了2年4個月的時間，30萬億到40萬億的時候差不多用2年時間，速度越來越快。
主持人：那就追問一下，這些錢都從哪來的?這么多的存款怎么一下子多了那么多?從哪來的?
張鴻：剛才這個片子里已經(jīng)說了，很多人這個把現(xiàn)在的這個壓力，不用他說的未來的壓力，就是現(xiàn)在我已經(jīng)感受到壓力了。所以，你就只能把錢存到銀行里，這個里面你說剛才3萬億，我用甘肅和北京來比，如果你是3萬塊錢，你如果是3萬塊錢的話，北京你看好像比甘肅需要攢的年份少吧，3萬塊錢掙的容易吧，但是北京你3萬塊錢能買，在我們家那大概能買不到一平米的房子，甘肅好得多，能買好幾平米，這種壓力你就只能倒逼回來說我錢還是存在銀行。
主持人：存款多是好事還是有一些個弊處?今天我們也繼續(xù)跟人民日報推出聯(lián)席評論，我們聽聽他們怎么說。
熊建(人民日報經(jīng)濟版)：可以說是利弊參半，首先居民存款多，但是貸款少，這說明我國居民的資產(chǎn)負債表健康良好，對經(jīng)濟發(fā)展能起到很好的支持作用。其次，中國家庭負債率低，說明居民的購房，買汽車等消費潛力很大，一旦我們的各種保障跟上，投資渠道優(yōu)化升級，潛在消費馬上就能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費。但是高儲蓄率的另一面就是消費的低迷，長期來看，居民財富也在逐漸的流失，居民儲蓄獲得的利息少得可憐，而銀行以高利率發(fā)放貸款，富人貸了款去投資，都可以獲得更高的收益。
主持人：應(yīng)該說對比那些深陷危機的歐美國家來說，我們國家的存款多應(yīng)該是一件值得高興的事情，說明我們國家的這消費潛力是非常巨大的，那為什么今天大家會覺得喜憂參半，存款多了不完全是一件好事嗎?
馬光遠：這個你會看，就是說我們這么多年來，90年代到現(xiàn)在，無論是高層還是一般老百姓，還是學(xué)者，一談到儲蓄率的時候，都沒有給予過多的肯定，也就是說，你看到儲蓄不斷在增長，大家還很擔(dān)心，有些人擔(dān)心它是一個老虎，一出來以后我覺得特別是當(dāng)年90年代的時候，我們那個時候物質(zhì)并不富裕，我們沒有進入過剩經(jīng)濟的時候，國家非常擔(dān)心，這些儲蓄一旦放出來以后整個把物價就會哄上去。
主持人：這種擔(dān)心有什么必要?
馬光遠：當(dāng)年是有必要的。
張鴻：現(xiàn)在越來越不用擔(dān)心了。
主持人：為什么現(xiàn)在不用擔(dān)心?
張鴻：因為這個錢不會出來。
主持人：為什么不會出來?
張鴻：因為錢沒那么多，錢沒那么多，別看這個第一，那個第一，我看到這個西南財大，西南財經(jīng)大學(xué)它有一個調(diào)查，叫中國家庭金融調(diào)查報告，就是說這個家庭的金融資產(chǎn)這樣一個配置，那里面的數(shù)字你可能很難相信，55%的中國家庭是幾乎沒有或者沒有存款的。
主持人：那被平均了誰呢?錢是誰的呢?
張鴻：10%的高收入家庭他的存款占到了整個存款量的75%，這樣我們一算就知道了，10%，1.3億人，10%是1.3億人對吧，1.3億人占到40萬億的75%，也就是四分之三，這樣1.3億人要占到30萬億，一個人23萬。那剩下的有10億人，11億人，他們占到了10%，也就是10萬億，這樣一除，一個人平均的存款是8500塊錢。
主持人：所以你覺得關(guān)在籠子里的這些錢不是母老虎，而是紙老虎。
張鴻：完全是紙老虎，它根本就不會出來，因為這8500塊錢也是他不安全的，被動性的儲蓄。
馬光遠：對，這個結(jié)論事實上也能說明一個問題，就是這么多年來我們一直在探求為什么中國的儲蓄越來越多，其中一個很重要的原因，就是收入分配的差距越來越大。這個儲蓄叫居民儲蓄存款，如果名副其實的話是有錢人的存款，也就是說現(xiàn)在存錢越來越多是哪些人?不是沒錢的人，而是有錢人，有錢人為什么存錢呢?你比如說該買房子他已經(jīng)買了，他已經(jīng)有房子了，然后第二個，這個理財狀況來講的話他也很擔(dān)心。所以在這種情況下，那么他的收入如果越來越多的話，那么他把這些錢最主要放在什么地方?放在銀行存款里面。所以能夠解釋這個，所以我覺得這個里面我們探討了很多原因，但其中有一個很重要的原因，就是這個速度之所以越來越快，可能隱藏著另一個命題，我們的收入分配差距應(yīng)該是在兩級分化的這個里面是越來越大。
主持人：那存款現(xiàn)在的總量這么大，到底隱藏著什么樣的一些信息?我們稍適休息，繼續(xù)回來。
主持人：歡迎各位繼續(xù)關(guān)注我們今天的《央視財經(jīng)評論》，我們關(guān)心的是新鮮出爐的中國世界最多的存款量。那我們對于很多中國人的一些理財習(xí)慣來說，存款是習(xí)以為常的，非常的保守，也非常的有可靠性，但是對于很多低收入群體來說，存款可能就是他們的中國夢，是他們的夢想，我們來看看到底怎么回事。
解說：快50歲的李宗喜，從安徽老家到天津賣菜已經(jīng)十幾年了。每天凌晨1點，李師傅就得和兒子一起去批發(fā)市場進貨，凌晨5點就要開始擺攤賣菜，這一堅持就是十多年，幾乎沒有一天睡到天亮過。
李師傅(菜販)：基本上都是早市掙的錢，市場也不行，今年不行，我們市場里的沒有干早市(生意的)，他們都能賣，賣的錢多，賣個一兩千塊錢，我那賣個三四百塊錢夠干嘛的。
解說：每天收攤后，和孫女玩會，是李師傅一天中最輕松，最快樂的時光�？墒窍氲轿磥�，等孫女長大了，要上幼兒園、上小學(xué)，李師傅深吸了一口氣，告訴記者，他還要繼續(xù)努力賣菜掙錢。
李師傅的兒子，從小就跟著父親起早貪黑的賣菜。講起父母在天津賣菜的日子，他不禁眼泛淚光，希望自己能盡快撐起這個家，讓父母不用再這么辛苦。
李師傅的兒子(菜販)：你撿一毛錢還得彎一下腰。他都是一毛一毛一毛一毛的撿，我的結(jié)婚所有的家當(dāng)，所有就是掙了十多年的錢，全拿給我結(jié)婚了。在這挺感謝我父母的，因為很小時候他就出來給我們掙錢，很不容易。等以后家里會好一點就不讓他干了，因為他們都快五十歲的人了。等以后自己干點別的，能撐起這個家的時候，可以讓他們回家安心地享福了。
解說：如今老李一家人，住在十幾平米的屋子里，窗戶很小，即使外面光線充足，屋里依舊比較昏暗。在這個仍舊炎熱的時節(jié)里，李師傅的家里，卻只靠著角落里的一個零件缺失，顏色灰黃的電風(fēng)扇降溫。為了改變生活，老李和兒子都咬牙堅持著，努力掙錢存錢，一分都不敢浪費。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國居民儲蓄率早已突破50%，遠遠高于世界20%左右的平均水平。“老年人給子女買房要存錢，年輕人給孩子上學(xué)要存錢，中年人為養(yǎng)老要存錢�！比翊驽X的背后，是對未來生活負擔(dān)的擔(dān)憂。
主持人：剛剛小片子咱們也說了，老年人現(xiàn)在給子女要存錢買房子，所以要存錢;中年人要養(yǎng)老，也要存錢;年輕人養(yǎng)孩子，也要存錢。那是什么造成了我們今天巨量的存款?分析分析這其中的秘密。
馬光遠：所以現(xiàn)在你這些錢就好像你比如，我們說一個欠了人很多錢的一個人，然后他到處籌款，籌了很多錢放在銀行這，那么在銀行里面表現(xiàn)他有儲蓄，但事實上他欠很多錢。這個未來如果說真的要算中國居民的負債的話，有兩種負債，一個是就是我們說帳面上很清晰的這種顯性的負債，還有一個隱性負債，就是你未來為你的養(yǎng)老，醫(yī)療教育等等承擔(dān)的這些債務(wù)。
主持人：好多人說現(xiàn)在存款太多，其實是老百姓在補貼大銀行，因為常年我們是負利率，那為什么中國人還是寧愿補貼大銀行，他還要干這個賠本的買賣呢?
張鴻：你要這么算的話，中國人真是瘋了。你看2008年的時候，剛才他說2008年20萬億到現(xiàn)在的這個40萬億，用了5年時間吧，翻了一番，但是你知道2008年的時候可支配收入是多少?1萬5，然后現(xiàn)在是2萬4，增長了多少呢?55%，就是你收入其實才增長55%，而你的支出，個人消費支出從8700到16000，增長了也將近一倍，就是90%，就是你的收入增幅不高，你的支出增幅翻了一番，在這種情況下大家還是要把錢存到銀行里多存了一倍。
主持人：這等于是勒緊褲腰帶過日子。
張鴻：這簡直是瘋了。
馬光遠：有一個解釋說這個為什么越來越多?是因為你的凈收入事實在降低，就是你的收入本身的增幅低于你的支出的增幅，等于是你剩下的錢越來越少，那么剩下的越少按照你的人生規(guī)劃的話，你對未來是越來越?jīng)]希望。我們現(xiàn)在需要看的就是這個數(shù)字本身反應(yīng)的一系列的問題，我們需要去重視，你包括說這些錢大家為什么擔(dān)心，那么擔(dān)心的一個原因就是你根本盤活不了，克強總理一直講要盤活存量，怎么樣來盤活居民的儲蓄?怎么樣讓大家花錢，把儲蓄轉(zhuǎn)變成有效的投資和有效的消費，這是需要我們?nèi)プ龅�，那么根子何在，我們需要去分析�?/P>
主持人：也就是怎么讓大家把這個消費動力真正地能夠釋放出來，而不是關(guān)在籠子里一堆紙。
張鴻：看起來好像銀行存款多了，是因為我們收入多了，其實不然，是因為我們收入少了，大家不敢花錢了，只好把錢放到了銀行里，如果我的預(yù)期收入是穩(wěn)定的，或者是增長的，有一定幅度的增長。
馬光遠：還有預(yù)期支出。
張鴻：那我就不用特別擔(dān)心，所以很多人說中國人，東方人喜歡存錢，美國人，什么西方人不喜歡存錢，這是錯的。
主持人：錯，全錯。
張鴻：美國人也存錢，他只是存錢的方式和我們不一樣，比如說美國人也擔(dān)心養(yǎng)老，但是他把養(yǎng)老金這個形式不是儲蓄存款，而是變成各種基金，然后在股市里面。我看到一個數(shù)字是現(xiàn)在的退休金的余額美國的，是17.9萬億，這個是GDP的1.2倍。
主持人：看吧，現(xiàn)在不都說牛市開始了嘛，說股市的翹翹板效應(yīng)開始顯現(xiàn)了，預(yù)測一下，兩位最后一人一句話預(yù)測一下，未來我們的儲蓄率是會降還是會升?
馬光遠：我覺得。
主持人：一句話。
馬光遠：我的感覺應(yīng)該說會降低，不正常。
張鴻：我覺得可能還會升。
主持人：好，大家是不是有自己的觀點呢?今天我們繼續(xù)跟人民日報推出聯(lián)系評論，2003年到2013年我們這樣一個居民存款量是從10萬億翻到了40萬億，幾倍的增長，那存款的動力到底是什么，我們聽聽他們的說法。
熊建(人民日報經(jīng)濟版)：第一，政府對社會保障，教育體系的支持還不夠，上學(xué)，買房子，看病，養(yǎng)老，都是大的開銷，這些大部分都得自己承擔(dān)，銀行里沒錢怎么行。第二，想投資，步步驚心，問君能有幾多愁，恰似滿倉中石油。我們的風(fēng)險管理能力，風(fēng)險承受能力也都比較低，還是存錢最保險。第三，我們中國人不愿意借錢過日子，我們喜歡的是年年有余，量入為出，教科書，銀行，鼓勵大家用信用卡，鼓勵大家貸款買這個，買那個，但是任何一本教科書，都不如當(dāng)爸爸的一句話，他說，孩子，你不能這么過日子，你一定要有存款，不然我老了，靠誰。
主持人：兩個人現(xiàn)在有不同的觀點了，我想聽聽兩位不同觀點的原因。
張鴻：因為我們?nèi)绻阋X不存在銀行的話，一定別的地方需要有出處，比如說股市，你剛才說它是翹翹板，但是股市中國的，2008年到現(xiàn)在你說它的這個股市是從6000多點到現(xiàn)在2000多點，而且這么長時間，萎靡不振，但是你知道，剛才我說了為什么美國人他會把錢，把自己的養(yǎng)老錢會以股票，或者股票基金的方式存起來，是因為你看從1974年的時候他們這個個人退休金法案出臺以后，到2011年，你知道它的股市回報率，年平均回報率是12.1%。
主持人：好，這就是一個成熟市場給我們的不同答案，馬先生。
馬光遠：我覺得很簡單三點，第一個是我們的社保會越來越完善，大家對這方面擔(dān)心的支出會少一點;那么第二點是居民的收入會越來越高，我們未來一個目標(biāo)，2020年我們要翻一番，那么我前面講的錢越多，儲蓄的越少;第三點，有人擔(dān)心說中國的光棍越來越多，會影響這個支出，我覺得這個應(yīng)該說……