[數(shù)十年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)的“服務(wù)三農(nóng)”業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，形成了在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)騰飛、服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，累計(jì)向近300萬(wàn)戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)。不論是站在國(guó)際視野，還是從歷史高度，農(nóng)行都是中國(guó)扶持小微企業(yè)發(fā)展最有特色的商業(yè)銀行，演奏了“小企業(yè)”與“大銀行”的和諧樂(lè)章。]
在世間萬(wàn)物中，“大”與“小”似乎總是天然對(duì)立的。
置于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，大企業(yè)、大公司總居于舞臺(tái)中央，吸引著更多的目光，占據(jù)著大部分資本。追光燈之外，在經(jīng)濟(jì)、民生領(lǐng)域也扮演重要角色的小微企業(yè)，卻面臨著巨大的發(fā)展壓力。這些問(wèn)題的生成，與“大型銀行服務(wù)小微企業(yè)”這一國(guó)際性金融難題尚未徹底解決不無(wú)關(guān)系。
現(xiàn)實(shí)印證，“大”和“小”又可相輔相成、相伴隨行。
在擁有4000萬(wàn)以上的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的“世界第二大經(jīng)濟(jì)體”——中國(guó)，農(nóng)業(yè)銀行緊扣時(shí)代脈搏的傾情實(shí)踐，打破了“大銀行無(wú)法提供好的小微企業(yè)金融服務(wù)”這一論斷，其在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)、縣域產(chǎn)業(yè)集群、科技創(chuàng)新等方面的成功探索，不僅為小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)提供了有力支撐，更為破解國(guó)際性難題提供了一種帶有明顯“中國(guó)特色、農(nóng)行路徑”的破解之道。
深耕于“農(nóng)”，促現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效
改革開(kāi)放30余載，累累碩果深刻地影響著生活在神州大地上的每一個(gè)人，更使中國(guó)的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化。農(nóng)行依托自身在“三農(nóng)”金融服務(wù)方面積淀的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，找到了適合中國(guó)國(guó)情的涉農(nóng)小微企業(yè)服務(wù)模式。
傾情支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)發(fā)展壯大
回溯到1979年，農(nóng)行第四次恢復(fù)成立。是年，恰值中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風(fēng)起云涌之際，農(nóng)行成為國(guó)內(nèi)第一批社隊(duì)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“開(kāi)疆拓土”的主要資金供給者。
1982年，懷揣“萬(wàn)元戶”夢(mèng)想，劉永好和他的三位兄長(zhǎng)辭去公職，來(lái)到四川成都新津縣當(dāng)起了“育新良種場(chǎng)”場(chǎng)長(zhǎng)。
讓劉永好難以忘懷的是危難時(shí)刻農(nóng)行的扶持。30年風(fēng)雨路，從一千元到一百億元，農(nóng)行見(jiàn)證了企業(yè)發(fā)展壯大的每一步，傾情托舉起世界級(jí)農(nóng)牧企業(yè)的“新希望”。
這樣的故事并非孤例，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的道路上，農(nóng)行與伊利、蒙牛、魯花、隆平高科等“明星”涉農(nóng)企業(yè)一路相隨，最終扶持其成為今天享譽(yù)大江南北的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。
如今，農(nóng)行伴小微客戶成長(zhǎng)的故事仍在上演。
“農(nóng)行的婦女創(chuàng)業(yè)貸款好�！睂幭暮Ｔh七營(yíng)鎮(zhèn)八營(yíng)村，村民韓素紅站在自家溫室大棚前滿懷激情，“有了錢(qián)，我創(chuàng)業(yè)的勁頭更足了，今天的家庭農(nóng)場(chǎng)明天就能變成枸杞加工企業(yè)。”
精心培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值提升
“農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)且粋�(gè)伴隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)價(jià)值增值過(guò)程的鏈條，對(duì)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，不僅可以提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值，也有利于提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值�！�1985年，哈佛大學(xué)商學(xué)院著名教授邁克爾?波特提出了價(jià)值鏈理論。
近年，農(nóng)行緊緊把握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展大勢(shì)，通過(guò)服務(wù)產(chǎn)業(yè)化組織，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供資金支持。
特色林果業(yè)是新疆的五大支柱產(chǎn)業(yè)之一，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。
農(nóng)行新疆分行以運(yùn)作流程簡(jiǎn)單、審批環(huán)節(jié)少、投放速度快的“小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”、“精品農(nóng)戶貸款”和三農(nóng)特色產(chǎn)品“季節(jié)性收購(gòu)貸款”作為主打，實(shí)現(xiàn)了“貸得快”，滿足了此類(lèi)客戶的貸款需求。
“黨的政策好，農(nóng)行服務(wù)好，打算明年再建一個(gè)核桃加工廠，讓中國(guó)農(nóng)民種的核桃走向世界。”2009年，在農(nóng)行持續(xù)有力的支持下，新疆喀什葉城縣依提木孔鄉(xiāng)的維吾爾族青年玉蘇音?亞森承包了50畝核桃園�，F(xiàn)如今，他家僅核桃收入一項(xiàng)就有20多萬(wàn)元。
創(chuàng)新滿足涉農(nóng)小企業(yè)差異需求
同時(shí)，農(nóng)行在全國(guó)范圍內(nèi)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，該行“金益農(nóng)”品牌下的“三農(nóng)”專(zhuān)屬產(chǎn)品已達(dá)到109項(xiàng)，極大地滿足了農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，促進(jìn)了規(guī)模農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
在山東，農(nóng)行推出市場(chǎng)上第一只“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)——山東壽光“三農(nóng)”中小企業(yè)集合票據(jù)。在江蘇和浙江，農(nóng)銀金融租賃公司針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了“銀賃通”、“融租通”等特色產(chǎn)品。在湖北漢川，在內(nèi)蒙古克什克騰，在陜西安塞，在安徽績(jī)溪，在廈門(mén)同安，在浙江永康，農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行立足地方經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持“服農(nóng)支小”。
“農(nóng)行憑借其多年來(lái)積累形成的人員、網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)構(gòu)、地域、規(guī)模等方面的綜合優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮出大銀行在服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域的主導(dǎo)作用，積累了一整套極具開(kāi)創(chuàng)意義的成功經(jīng)驗(yàn)�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授韓復(fù)齡這樣評(píng)價(jià)農(nóng)行在服務(wù)涉農(nóng)小微企業(yè)方面所做的努力。
業(yè)精于“專(zhuān)”，助縣域經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展
當(dāng)世界各地的人們享受著物美價(jià)廉的“Made in
China”帶給他們的便利時(shí)，或許很難聯(lián)想到，這些琳瑯滿目的商品來(lái)自某個(gè)位于中國(guó)小縣城里小小的生產(chǎn)車(chē)間，而無(wú)數(shù)個(gè)這樣的小微企業(yè)聚攏在一起創(chuàng)造出了“昆山之路”、“江陰板塊”、“義烏指數(shù)”、“順德制造”等一大批縣域產(chǎn)業(yè)集群的標(biāo)志性發(fā)展奇跡。在一個(gè)個(gè)冠以“中國(guó)制造”的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)從無(wú)到有、由弱變強(qiáng)的過(guò)程中，也處處都有農(nóng)行在信貸資金、國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、結(jié)算渠道等領(lǐng)域提供金融服務(wù)的身影。
全流程助力“中國(guó)制造”揚(yáng)帆海外
改革開(kāi)放之前，現(xiàn)在舉世聞名的“世界超市”——浙江義烏還是一個(gè)名不見(jiàn)經(jīng)傳的小縣、窮縣，三十年后的今天，義烏一躍成為國(guó)際知名都市，年進(jìn)出口額度突破100億美元。
丁志民，義烏市場(chǎng)發(fā)展中脫穎而出的弄潮兒，在義烏第一代市場(chǎng)成立初期的1983年，丁志民即棄農(nóng)經(jīng)商，開(kāi)始在市場(chǎng)內(nèi)擺攤，到2012年，其一手建立的三鼎控股集團(tuán)成為義烏最大的工業(yè)企業(yè)。在三鼎控股崛起的背后，農(nóng)行三十年來(lái)一直踐行著與小微企業(yè)客戶相伴成長(zhǎng)的鄭重承諾——從1983年的雪中送炭，再到2008年全球金融危機(jī)時(shí)的不離不棄，農(nóng)行始終堅(jiān)定地站在他的身邊。
鼎力扶持縣域產(chǎn)業(yè)集群大發(fā)展
服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群是國(guó)際先進(jìn)同業(yè)在支持先進(jìn)小微企業(yè)方面的共同做法。農(nóng)行在這一領(lǐng)域的實(shí)踐不僅為中國(guó)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提供了不竭動(dòng)力，更在支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面發(fā)揮了重要作用。
“順德樣本”是農(nóng)行廣東分行服務(wù)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)小微客戶的一個(gè)縮影，亦是農(nóng)行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)小微金融服務(wù)的縮影。近年來(lái)，該行全面推進(jìn)縣域小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，打造縣域小企業(yè)“一站式”金融服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)小微企業(yè)信貸需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，推出“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”等通用性金融產(chǎn)品。
“這筆用來(lái)購(gòu)買(mǎi)工業(yè)廠房的貸款真是解了我的燃眉之急，讓我留足了未來(lái)生產(chǎn)所用的流動(dòng)資金。”當(dāng)廣東順德區(qū)雅洛特電器有限公司成功從農(nóng)行順德分行獲得全省首筆小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款140萬(wàn)元時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人激動(dòng)地說(shuō)道。
“歷史造就了農(nóng)行在縣域經(jīng)濟(jì)生態(tài)中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也使得銀行可以在縮小城鄉(xiāng)差距、助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等方面發(fā)揮更大作用�！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心研究員談儒勇說(shuō)。
先行于“科”，為轉(zhuǎn)型升級(jí)融資融智
現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造出巨大的生產(chǎn)力，推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步。其中，科技型小微企業(yè)是科技創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍和最具潛力的群體。聚焦國(guó)內(nèi)，科技型企業(yè)正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的動(dòng)力源泉。
作為一家大型商業(yè)銀行，農(nóng)行認(rèn)真貫徹國(guó)家戰(zhàn)略，不斷探路科技金融服務(wù)新模式，完成了一個(gè)個(gè)頗具技術(shù)含量的實(shí)驗(yàn)。
以專(zhuān)業(yè)品質(zhì)對(duì)接科技創(chuàng)新平臺(tái)
北京中關(guān)村，還有一個(gè)響亮的名字——中國(guó)“硅谷”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中關(guān)村近兩萬(wàn)家科技型企業(yè)中，90%是小微企業(yè)。作為高新技術(shù)研發(fā)推廣應(yīng)用的載體，科技型小微企業(yè)初創(chuàng)期風(fēng)險(xiǎn)大，輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押擔(dān)保物，對(duì)接銀行貸款難度更大。
為切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，農(nóng)行北京分行于2011年11月率先在海淀區(qū)成立了首家中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融服務(wù)中心(海淀)。結(jié)合科技型小微企業(yè)特點(diǎn)，該行推出高新技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、文創(chuàng)小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸、智動(dòng)貸等10余項(xiàng)產(chǎn)品，并且與地方政府有關(guān)部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，充分運(yùn)用第三方機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的增信作用，打破科技型小微企業(yè)融資瓶頸。小微企業(yè)貸款兩年增長(zhǎng)率達(dá)到385%，這是農(nóng)行北京分行交出的一份靚麗答卷。
實(shí)際上，農(nóng)行在“大”“小”對(duì)接方面的探索始終未曾停歇。目前，該行共建立了超過(guò)1000家小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立了專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，基本形成了網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)、服務(wù)遍及城鄉(xiāng)的小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理組織體系。
積極扮靚城鄉(xiāng)科技推廣大舞臺(tái)
古爾班通古特大沙漠邊緣的新疆石河子莫索灣，素來(lái)缺水，如今卻是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)八師148團(tuán)生產(chǎn)基地。
“沒(méi)引進(jìn)滴灌技術(shù)之前，大水漫灌浪費(fèi)資源，而且畝產(chǎn)量也不高。如今滴灌技術(shù)既節(jié)水又能提高肥料利用率，小麥畝產(chǎn)從之前平均300多公斤提高到現(xiàn)在的600多公斤，148團(tuán)連續(xù)10年獲得全國(guó)科技示范縣團(tuán)稱(chēng)號(hào)�！�148團(tuán)總農(nóng)藝師段瑞萍說(shuō)。
為了加快科技在邊疆地區(qū)的推廣應(yīng)用，“十一五”以來(lái)，農(nóng)行石河子兵團(tuán)分行累計(jì)發(fā)放30億元貸款支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展滴水灌溉。
合力構(gòu)建科技金融保障新體系
由于科技型小微企業(yè)存在技術(shù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性、市場(chǎng)開(kāi)拓的不確定性等特點(diǎn)，僅僅靠商業(yè)銀行單方面力量還不夠，綜觀發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，多元化、多層次融資體系構(gòu)成了小微企業(yè)資金來(lái)源。
在服務(wù)科技型小微企業(yè)過(guò)程中，農(nóng)行不斷加強(qiáng)與融資租賃公司、風(fēng)投和上市服務(wù)中介等機(jī)構(gòu)的合作，綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等方式，支持中小企業(yè)客戶的健康成長(zhǎng)和持續(xù)發(fā)展。
在無(wú)錫，農(nóng)行發(fā)起成立農(nóng)銀無(wú)錫股權(quán)投資基金。在寧波，農(nóng)行組織發(fā)行集合票據(jù)，支持當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)發(fā)展。
為進(jìn)一步構(gòu)建科技型小微金融服務(wù)體系，近年來(lái)，農(nóng)行與政府部門(mén)、企事業(yè)單位積極開(kāi)展合作：簽署了《中小企業(yè)金融服務(wù)合作備忘錄》，制訂了《農(nóng)業(yè)銀行國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金金融服務(wù)解決方案》……通過(guò)主動(dòng)參與服務(wù)方案的制訂，提高了科技型小微企業(yè)的資金可得性，體現(xiàn)出了農(nóng)行深耕小微企業(yè)金融服務(wù)的戰(zhàn)略眼光。
好風(fēng)憑借力，送我上青云。在農(nóng)行的支持下，一批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在國(guó)際舞臺(tái)嶄露頭角，變產(chǎn)品輸出為技術(shù)輸出，吸引著世界的目光。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)大幕拉開(kāi)，農(nóng)行還將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的支持力度，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供正能量，為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展引擎注入新活力。