企業(yè)公款通過保險“洗”為“小金庫”、養(yǎng)老保險“躉繳即領”、“黑錢”置換保險標的后獲得賠償……隨著保險行業(yè)的高速發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新，保險業(yè)日益成為洗錢的秘密通道。
保監(jiān)會近日發(fā)布《保險機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》，專家稱，這一指引為保險公司確定了洗錢風險的評估流程，構筑起了自查洗錢的第一道防線。
洗錢呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢
來自保監(jiān)會的信息顯示，2013年保監(jiān)會對6.7億元股本資金來源、4531家新設保險公司及其分支機構反洗錢制度進行了反洗錢審查，對1萬多名高管進行了反洗錢培訓測試。
“保險洗錢的實質，是不法分子通過購買保險產(chǎn)品及配套方式，將不合法收入‘洗’成合法。”北京工商大學保險系教授王緒謹說，由于保險具有社會滲透性以及投保退保自由、繳費靈活等特性，一進一出就可以把錢洗白。從暴露出的案件看，目前洗錢呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢。
從洗錢手法上看，主要有長險短做、團險個做、理賠洗錢等。
“‘長險短做’是最常見的洗錢方式�！笨偛课挥诒本┑囊患冶ｋU公司負責人說，由于壽險產(chǎn)品洗錢成本最低，投保人往往通過購買高額保費的長期壽險產(chǎn)品，一次性繳納全部保費，待保險合同成立后再以各種理由要求退保，甚至同時購買多份保單以“漂白”黑錢。
團險個做也是保險洗錢高發(fā)地帶。廣東省東莞市法院曾于2008年審理一起通過購買商業(yè)保險發(fā)福利，私分國有資產(chǎn)的案件，六名涉案人員利用下屬公司改制的機會為員工“謀福利”，以購買商業(yè)保險的形式將賬外“小金庫”中3300萬元公款發(fā)給全體員工，私分國有資產(chǎn)進行洗錢。
“這種‘買保險發(fā)福利’的形式較隱蔽，很多人以為只是正常福利措施，其實已經(jīng)涉嫌洗錢，背后隱藏著貪污和私分公款罪行�！蓖蹙w謹說。
保險理賠“洗錢”更為常見。據(jù)保險公司工作人員介紹，保險理賠“洗錢”主要是社會上的不法分子有計劃地用黑錢置換保險標的，騙取保險公司資金。被稱為“重慶第一貪”的巫山縣交通局原局長晏大彬案的公開法庭資料顯示，2007年，晏大彬收受巨額賄款后，為掩飾、隱瞞其來源和性質，其妻付尚芳將部分受賄所得購買泰康人壽千里馬兩全保險（分紅型），保費49萬元，從而達到洗錢目的。
保險業(yè)反洗錢有了“操作指南”
隨著指引出臺，保險業(yè)反洗錢有了明確的“操作指南”。事實上，早在2007年1月，央行就下發(fā)了《關于證券期貨業(yè)和保險業(yè)金融機構嚴格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風險的通知》，保險開始被納入反洗錢領域；2010年，保監(jiān)會發(fā)布《關于加強保險業(yè)反洗錢工作的通知》，規(guī)定違反反洗錢法的保險高管將被行業(yè)禁入等；此次出臺的指引，則側重保險公司對洗錢風險的日常管控，反洗錢成為保險業(yè)日常業(yè)務“常規(guī)動作”。
根據(jù)洗錢風險來源，指引將保險機構的洗錢風險分為內部風險和外部風險，并分別制定了一套指標評估體系。
內部風險重點考察了“產(chǎn)品風險”。指引提出，以下幾類保險產(chǎn)品被用于洗錢的可能性較大，為重點防范對象，如投資型保險產(chǎn)品、具有儲蓄功能的保險產(chǎn)品、高現(xiàn)金價值產(chǎn)品、退保損失小的產(chǎn)品等。
互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢則成為重點規(guī)范的外部風險。國內一家壽險公司負責人告訴記者，投保人通過網(wǎng)絡在線投保和支付保費后，有的保單還需在線下補辦相關手續(xù)，但電子簽名保單已生效，投保人很容易就退保變現(xiàn)。
針對這一新趨勢，指引重點規(guī)范了電銷、網(wǎng)銷等“非面對面交易”，規(guī)定保險機構在設計該類保險產(chǎn)品時可對保險金額進行累積限制，銷售時重點關注投保人投保頻率、退保頻率和多個電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況。
倒逼企業(yè)反洗錢自律
記者調查發(fā)現(xiàn)，由于反洗錢工作既增加運營成本又易造成業(yè)務流失，部分保險公司反洗錢內生動力不足。因此，專家指出，未來在進一步提高企業(yè)規(guī)范意識的同時，政府部門也需加強監(jiān)管力度。
“高額保費有著巨大的誘惑，保險公司可以收取管理費、手續(xù)費等，年終業(yè)績數(shù)字也不錯，企業(yè)未必有反洗錢的自覺性，只能通過監(jiān)管來倒逼企業(yè)自律�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱坦言。
業(yè)內人士告訴記者，反洗錢法明確要求金融機構應建立客戶身份識別制度，對其職業(yè)、家庭狀況、經(jīng)濟收入等進行確認。但通過保險洗錢的客戶往往存在無法說清資金來源、無正當理由使用特別復雜的公司結構或隱名股東等行為。保險公司業(yè)務人員也往往為了追求業(yè)績，對此不做深究。
王緒謹認為，部分保險公司對洗錢“睜一只眼、閉一只眼”的行為，可能對國家金融秩序及社會秩序產(chǎn)生多重負面影響，監(jiān)管部門可對保險公司在見費出單、賠款同名轉賬等方面進行不定期抽查。
保監(jiān)會有關負責人曾表示，將創(chuàng)新思路，通過開展量化案件管理考核、內審檢查，主動加強與公安等部門執(zhí)法合作，著力完善監(jiān)管方式。
廣東省保監(jiān)局已與人民銀行、公安部門等建起保險洗錢的對接聯(lián)動機制，并要求轄區(qū)公司指定專人專崗開展反洗錢數(shù)據(jù)報送、日常監(jiān)測和風險防范工作，此次指引出臺有助于進一步提升反洗錢的有效性。
