博鰲首場分論壇熱議普惠金融 消費和農業(yè)成亮點
今年的政府工作報告提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖。26日，參加2015博鰲亞洲論壇的專家認為，無論是農業(yè)領域還是消費信貸領域，普惠金融是大勢所趨，互聯(lián)網則是重要推手。
“普惠金融有其特點和優(yōu)勢，將來傳統(tǒng)金融也會朝這個方向發(fā)展，即傳統(tǒng)和新金融的結合體，將用大數(shù)據(jù)的方法對貸款企業(yè)和個人進行分析然后放款。這種融合的趨勢、向普惠金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉的�！苯痣娐�(lián)行董事長、中國中小企業(yè)協(xié)會副會長范曉忻對《經濟參考報》記者說。
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3月26日，中國社科院副院長李揚主持博鰲亞洲論壇2015年年會“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”分論壇。
新華社記者
郭程/攝 |
目標 瞄向消費領域和農業(yè)
隨著金融改革的推進，金融準入已逐步放開，政府允許有條件的民間資本發(fā)起設立民營銀行，并且要求“成熟一家，批準一家，不設限額”，同時，進一步深化農信社改革，另外，互聯(lián)網金融機構也被視為能夠協(xié)調推動經濟穩(wěn)定增長和結構優(yōu)化的重要角色。金融的普惠趨勢正在依托金融機構和服務主體越來越豐富而迅速蔓延。
中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，“新常態(tài)下，不僅我國經濟發(fā)展方式需要轉變，生活方式也要轉變。過去10年，我國經濟高速增長，也積累了很多矛盾，一些行業(yè)產能過剩，占到全球產量的30%甚至更高，足以說明經濟發(fā)展中一些行業(yè)出現(xiàn)了重大問題。銀行資金是實體經濟運行的血液，要高度重視銀行和經濟之間的關系。實體經濟轉型中，銀行一定要根據(jù)產業(yè)政策制定信貸政策，不能再支持過剩產能了，對符合國家戰(zhàn)略的新興產業(yè)要加大支持力度�！�
正因如此，普惠金融概念被整個金融市場所重視，其背后正是消費信貸、新型農業(yè)等信貸需求的支撐。
“我國經濟要由投資拉動向消費拉動轉變，發(fā)展消費金融符合趨勢，各個商業(yè)銀行也調整自己的信貸資產結構，所以一個時期以來，大的項目貸款的增速有所下降，消費貸款的增速有了提升。從總量講，消費貸款投放還是要少于大的項目貸款的。不過，未來會有一個長期的趨勢，小額的分散的貸款增速、占比會逐漸提高�！眳渭疫M說。
就消費領域的金融服務而言，目前多家銀行將零售業(yè)務作為重點，比如，平安集團將調整旗下多個相關業(yè)務，整合包括平安直通貸款業(yè)務、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險事業(yè)部三個模塊的業(yè)務管理團隊，整合成統(tǒng)一的“平安普惠金融”業(yè)務集群。
民生銀行在2014年7月重啟消費貸款領域的業(yè)務，圍繞住房這個中國家庭消費最大支出發(fā)力，重點推出房屋按揭產品，同時提供家庭綜合消費貸款、消費微貸、汽車消費等品種。中信銀行則是成立消費信貸部，包括興業(yè)銀行、招商銀行以及多家城商行都紛紛涉足消費金融公司。
“就三農領域而言，農民貸款難、農民貸款貴的問題依然突出，普惠金融提出來，就是要讓農民貸款容易，而且貸款的人很多�！焙Ｄ鲜∞r信社聯(lián)合社理事長吳偉雄表示。
吳偉雄稱，“過去在全中國乃至全世界，貸款利率一般都在25%左右，為什么那么高？因為小額貸款貸出去很多收不回來，利率不那么高，商業(yè)就不可持續(xù)。另外，很多人拿不到貸款，客戶多，單筆授額小，經營費率高，又缺少抵押物，然后還款風險還大，這是普惠金融面臨的難題。”
目前，按照海南農信社的經驗，“海南農民的貸款利率在15%以下，一般都在7%到8%，最高是15%。只有這樣，農民拿到這筆貸款，再加上政府還有一些貼息，比如海南政府拿了不低于5%的貼息，所以到農民手上的貸款利率就不高�！眳莻バ壅f。
推手 互聯(lián)網技術是重要手段
實際上，普惠金融不再單單依靠傳統(tǒng)金融機構通過設實體網點的方式大面積鋪開，互聯(lián)網技術早已成為重要手段。
國家發(fā)改委學術委員會秘書長張燕生表示，我國面臨第二次新的數(shù)字技術革命，無線互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等，帶來的變化都是滿足碎片化的需求，這是未來一個非常重要的趨勢，而小額信貸、普惠信貸、互聯(lián)網金融都會在第二次數(shù)字技術革命的支撐下，更好地管控碎片化需求所帶來的金融風險。另外，小額信貸促進了小額消費，帶動消費的強勁增長，這對我國經濟結構調整也有正向作用。
“互聯(lián)網金融在全行來說已經制定了新的規(guī)劃，正在積極推動，希望能夠通過5年建設，使我們銀行的IT系統(tǒng)能形成基于互聯(lián)網的規(guī)劃系統(tǒng)。當前，我們銀行以移動智能終端，手機銀行作為發(fā)展的重點，我們手機銀行已經有1億用戶，手機銀行的重點就是解決消費，下一步還要把信貸這些業(yè)務做起來�！眳渭疫M對《經濟參考報》記者表示。
對于農村的互聯(lián)網金融發(fā)展，呂家進認為，除了農村的手機做簡單的支付、轉賬、各類費用交納之外，必須和農村電子商務結合起來�！班]儲銀行的控股子公司郵政集團，正在農村做一個廣泛的電子商務平臺，名叫‘郵掌柜’，和廣大農村（行政村）的超市結合起來，將城市里一些高質量、高端商品，比如日用品、糧食等，通過這一平臺輸送到農村去，同時，把當?shù)剞r村的特色產品上網，通過這一平臺方便城市的人購買，以此來支撐農村的電子商務。”呂家進說。
范曉忻稱，以前傳統(tǒng)金融體系很多領域支持不到，而互聯(lián)網金融效率比較高，速度比較快，很多都是在線上進行，如果符合條件，那么貸款等直接融資的產品就可以直接對接上。未來小額貸款的增長會比較快。
合力 需協(xié)同互補和差異競爭
全國人大財經委副主任吳曉靈表示，現(xiàn)在世界各國的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算。新中國成立以來，我們就用行政的力量把金融服務，特別是存款服務、結算服務鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國外很多人覺得中國沒有普惠金融，其實中國的金融機構不計血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是很多國家所不具備的。我們當初的信用站基本上在每個村里面都有，但是忽略了一個問題，就是商業(yè)可持續(xù)。這是計劃經濟的指導思想所造成的。
吳曉靈認為，在中國這樣的金融環(huán)境下，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話，此路不通。
“商業(yè)金融決定了不可能把分支機構鋪到這么下的下層去，采取零售批發(fā)的模式是比較好的。但是農村的弱勢性和高風險性，決定了沒有政策支持是不可能的。因而還有一個腿，就是必須要做好財政的扶植工作，就是對農村政策金融的支持。在農村的金融體系當中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應該更加明確，形成合力，這樣才有利于形成一個為農業(yè)發(fā)展服務的金融體系�！眳菚造`說。
呂家進建議，各級財政出資建立風險補償金或者擔保公司，是最有效、最快的方式，對于解決農村地區(qū)融資難、融資貴很有效。要把財政補貼轉變?yōu)轱L險補償金、轉變?yōu)閾；穑@樣更有針對性，有一個杠桿放大倍數(shù)。
中國社科院副院長李揚認為，如果沒有有效的金融體系支持，再好的政策都不可能真正落實。農村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務，就是說不需要補貼，不需要政府給予優(yōu)惠政策，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來維持自己的運行，這是與市場經濟相一致的。
“互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)的金融應該是互補的關系，農村金融、小微企業(yè)等金融服務存在供給不足的問題，不是一個供給過剩的問題，希望更多的互聯(lián)網金融、私營金融機構和傳統(tǒng)的金融機構形成協(xié)同發(fā)展的互補的局面，發(fā)揮各自優(yōu)勢�！眳渭疫M說。
