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第九章七大顛覆性技術(shù)之五——P2P借貸

由于眾籌的出現(xiàn)（顛覆性技術(shù)之四），只要接入互聯(lián)網(wǎng)，所有人都可以根據(jù)自身的社會資本融得資金，這是有史以來第一次。
　　由于萬維網(wǎng)的出現(xiàn)（顛覆性技術(shù)之一），你可以通過社交網(wǎng)絡(luò)（顛覆性技術(shù)之三）募集數(shù)字貨幣（顛覆性技術(shù)之二）。
　　我預(yù)測在銀行改革并消除了債務(wù)陷阱后，眾籌將會成為未來自由經(jīng)濟的主要融資方式。
　　 
　　隨著自由經(jīng)濟逐漸以承包和企業(yè)取代雇傭，未來人們將會募集資金創(chuàng)辦他們自己的企業(yè)。
　　在眾籌之后不久，又一個發(fā)明出現(xiàn)了，這一次是在借貸市場。
　　P2P借貸的興起依托于前面所說的四大顛覆性技術(shù)，它為人們提供了銀行和借貸公司之外的另一個貸款方式。P2P借貸是一種通過線上平臺直接匹配借款人和貸款人，無須傳統(tǒng)金融機構(gòu)或銀行介入的借貸方式，它目前尚處于起步階段。
　　隨著萬維網(wǎng)、數(shù)字貨幣、社會網(wǎng)絡(luò)和眾籌的出現(xiàn)，人們將成為自己的迷你銀行和自身企業(yè)的風險投資者。
　　通過將普通民眾的錢借給信用良好的借款者，資金可以傳播到上百名通過審查的借款者手中，我認為未來借貸將不必通過銀行。
　　在受2007年金融危機沖擊的銀行接受政府救助的同時，P2P借貸行業(yè)經(jīng)歷了快速的增長并獲得巨大的成功，但隨后便停滯不前，直到這些平臺進一步發(fā)展，可以提供有擔保的抵押貸款和有準備金做違約保障的更大額度的貸款。
　　但這是否只是另一種形式的債務(wù)陷阱？
　　當你從第二章中得知債務(wù)陷阱帶來的負面影響后，很容易會錯誤地認為債務(wù)是一個壞東西。
　　借債能力可能帶來正面或者負面的影響，但非常清楚的是，那些允許債務(wù)流動的經(jīng)濟體的表現(xiàn)要優(yōu)于那些借貸困難的經(jīng)濟體。
　　盡管債務(wù)是不可持續(xù)的，但它提供了一個可能的發(fā)展模式。
　　某些民族的銀行家禁止收取利息，他們關(guān)于道德的觀點和社會運動提出的債務(wù)可持續(xù)觀點也值得我們考慮。經(jīng)濟發(fā)展并不是衡量債務(wù)價值的唯一考慮因素。
　　個人認為，收取利息本身并不是問題的根本，因此，取消利息并不能夠解決問題。
　　當你從根本上解決問題時，可持續(xù)性問題必定會得到解決，并且可以與債務(wù)共存。
　　明白了這些問題以后，一個真正的社會借貸市場才可能出現(xiàn)。這里“社會”指的是那些可以帶來正面社會效應(yīng)的借貸，這些貸款依托于真實的人群和社會關(guān)系。
　　盡管幾乎所有經(jīng)濟體都建立在債務(wù)陷阱之上，我們從歷史中得知，借貸市場中一些特定的瑕疵將導(dǎo)致未來的不可持續(xù)性及最終的災(zāi)難。
　　好消息是，歷史已經(jīng)給予我們許多教訓(xùn)。如果沒有債務(wù)的流動，由顛覆性技術(shù)帶來的經(jīng)濟自由并不會實現(xiàn)，本書中談到的大企業(yè)家也不可能出現(xiàn)。
　　幸運的是，我們已經(jīng)擁有足夠的歷史經(jīng)驗來解決債務(wù)陷阱的問題，擁有足夠的歷史數(shù)據(jù)來識別破壞性貸款，還擁有足夠的金融創(chuàng)新以建立一個可持續(xù)的借貸市場。
　　P2P借貸是一項可以解決許多傳統(tǒng)債務(wù)市場瑕疵的創(chuàng)新。
　　P2P借貸興起的故事揭示了傳統(tǒng)債務(wù)市場的不足之處，以及如何在一個債務(wù)流動為生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展所用的自由經(jīng)濟中生存。
　　實際上，P2P借貸興起的故事帶我們從銀行走向由于債務(wù)市場創(chuàng)新導(dǎo)致的政府破產(chǎn)，走向高利貸和政治原因?qū)е碌姆康禺a(chǎn)泡沫。
　　要憧憬P2P借貸未來的影響，我們必須首先弄懂債務(wù)發(fā)展的歷史。
　　在我們討論P2P借貸興起之前，有四個重要的歷史教訓(xùn)值得強調(diào)，這些歷史教訓(xùn)將幫助我們了解債務(wù)歷史中的失敗。
　　債務(wù)原則1：有好的債，也有壞的債
　　如果沒有借貸，我們的社會不會達到今天的水平。金融革命對社會的推動力已然超過了工業(yè)革命，這些巨大的顛覆性技術(shù)的出現(xiàn)將推動我們走向自由經(jīng)濟，毫無疑問，這一切都是建立在企業(yè)家擁有借債能力的前提上。
　　我們并不能認為借款者是吸血鬼，吸走不幸的貸款者的血液。信用和債務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展必不可少的元素，正如萬維網(wǎng)之于社會網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟自由化。
　　盡管很多人并不這么認為，但貧窮通常是由金融機構(gòu)缺失所造成的。我們將在第十章講到小微金融平臺的興起，在第十一章講到移動支付的興起。
　　正是由于這個原因，我并不認為債務(wù)總是不好的東西。然而，它必須要用到正確的地方。用對了，債務(wù)改變世界；用錯了，將導(dǎo)致借款者一生的負債。
　　如果你到銀行去借款，希望做一些建設(shè)性的事情，如創(chuàng)業(yè)或者讓世界更美好，你很可能得不到一分錢。
　　如果你到同一家銀行申請購車貸款（為自用而非商業(yè)用途），或者你用信用卡購買電視、鞋子，每月定期還款，你很可能將成功獲得資金，每月定期償還利息。
　　為什么？因為如果你借款給那些購買酷炫商品的人，歷史證明，他們很可能會不斷向借款人支付利息，但永遠不償付本金，他們傾向于以每月的薪水作為擔保，借更多的債。
　　如今對于銀行來說，借款給創(chuàng)業(yè)者或建設(shè)性項目的風險太高。
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