隨著人工智能浪潮席卷金融業(yè)，頭部險企正加速修煉“AI內(nèi)功”，以垂直領(lǐng)域生態(tài)構(gòu)建與安全合規(guī)能力為核心競爭力。今年以來，多家險企集中“官宣”接入或本地化部署新一代AI大模型，賦能多個應(yīng)用場景。
業(yè)內(nèi)人士指出，頭部險企通過大模型技術(shù)、智能客服體系及醫(yī)療健康數(shù)字化解決方案，正深度賦能保險全鏈條業(yè)務(wù)，行業(yè)智能化升級將帶來提效果、提效率、降風(fēng)險、降成本、提升用戶體驗的價值目標(biāo)。
加大投入 “AI+保險”百花齊放
近來，保險行業(yè)持續(xù)加大科技投入，乘著這股“AI東風(fēng)”，險企數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速。國聯(lián)民生證券發(fā)布的研報顯示，2019年至2022年，我國保險行業(yè)的金融科技投入由276.4億元增長至451.3億元，年復(fù)合增速達(dá)17.8%。
潘悅 制圖
近期密集披露年報的上市險企也紛紛交出“AI+保險”成績單。以中國平安為例，圍繞“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略，中國平安在人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)領(lǐng)域進(jìn)行深度探索和廣泛實(shí)踐。其在年報中披露，公司搭建了三層大模型體系，支持語音大模型、語言大模型、視覺大模型等；打破數(shù)據(jù)壁壘，打造三大金融數(shù)據(jù)庫、五大醫(yī)療數(shù)據(jù)庫，包含30萬億字節(jié)數(shù)據(jù)，成為全球最大金融、醫(yī)療數(shù)據(jù)庫之一；業(yè)務(wù)場景廣泛應(yīng)用、服務(wù)于全集團(tuán)85個大模型場景，加速推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)。
AI技術(shù)在險企近年不斷加碼的大健康領(lǐng)域也在持續(xù)賦能。據(jù)中國平安介紹，平安健康構(gòu)建醫(yī)生工作臺和多模態(tài)大模型，打造12個系列的業(yè)務(wù)模型群，實(shí)現(xiàn)AI賦能醫(yī)療全流程業(yè)務(wù)場景，助力“平安家醫(yī)”服務(wù)效能提升約62%；自主研發(fā)AI輔助診療系統(tǒng)，搭建領(lǐng)先的遠(yuǎn)程診療平臺。
這份成績單的背后，是技術(shù)儲備與專業(yè)積累的“量變”?！斑^去這些年，平安的科技專利申請數(shù)已經(jīng)超過55080項?！敝袊桨彩紫茖W(xué)家肖京在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時稱。
不僅是中國平安，頭部險企紛紛積極擁抱AI。年報顯示，中國人保加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，集團(tuán)數(shù)據(jù)資源納管比例達(dá)到86.7%，智能技術(shù)服務(wù)平臺儲備170余種通用AI能力，全系統(tǒng)專利申請數(shù)較上年度提高64.8%。中國人壽則打造實(shí)時直達(dá)客戶的數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)矩陣，全年服務(wù)超30億人次，理賠近2500萬件，核保、保全智能審核率分別達(dá)95.2%、99%……
有行業(yè)研報分析指出，從應(yīng)用場景來看，AI等新型技術(shù)能夠?qū)ΡｋU公司的銷售、承保、核保、理賠等多個業(yè)務(wù)條線形成賦能。隨著更多保險公司接入開源大模型，有望為保險公司提供更加豐富的展業(yè)和服務(wù)模式，保險公司的運(yùn)營效率有望進(jìn)一步提高。
開源大模型賦能險企提效率、降風(fēng)險
行業(yè)普遍預(yù)計，AI賦能在為保險業(yè)提升效率的同時也將降低成本。麥肯錫全球董事合伙人、中國區(qū)保險咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人吳曉薇撰文表示，保險業(yè)受到生成式AI影響產(chǎn)生的生產(chǎn)力提升可達(dá)500億美元至700億美元，可在銷售與分銷、承保、保單管理、理賠、客服、中后臺等幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，幫助險企提升效率、降低成本；與此同時，與保險高度相關(guān)的健康養(yǎng)老行業(yè)將得到約1500億美元至2600億美元的生產(chǎn)力提升。未來，若保險和康養(yǎng)充分結(jié)合，生成式AI將帶來約3000億美元的生產(chǎn)力提升空間。
“DeepSeek這一類的人工智能技術(shù)，價值集中體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是效率；一是智慧?！毙ぞ┱f，“效率方面，會大幅提升社會、企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提升工作效率、縮短工作時間；智慧方面，會推動社會、企業(yè)經(jīng)營決策的模式從‘后知、后決、后行’向‘現(xiàn)知、現(xiàn)決、現(xiàn)行’，再到‘先知、先決、先行’，所以我們可以真正地用數(shù)據(jù)決策來代表經(jīng)驗決策，實(shí)現(xiàn)聰明經(jīng)營。”
據(jù)肖京介紹，目前中國平安數(shù)字化和智能化的應(yīng)用方案已經(jīng)全面覆蓋集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)場景，也通過金融壹賬通、智慧城市等單位市場化輸出部門、同業(yè)，幫助行業(yè)智能化升級，實(shí)現(xiàn)提效果、提效率、降風(fēng)險、降成本、提升用戶體驗的重要價值目標(biāo)。
中國平安方面分享的數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過科技賦能，部分險種的賠付比率和理賠周期均出現(xiàn)明顯改善。通過智能核保、智能理賠、智能續(xù)期，中國平安實(shí)現(xiàn)93%的壽險保單秒級核保，壽險保單閃賠占比達(dá)56%。針對車險定損管理難，研發(fā)并上線圖像識別車險閃賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)拍照上傳秒級定損，定損速度提升4000倍。持續(xù)提升風(fēng)控水平，平安產(chǎn)險反欺詐智能化理賠攔截減損119.4億元，同比增長10.4%。
不僅賦能保險業(yè)務(wù)，有行業(yè)分析人士展望，未來AI技術(shù)或?qū)⒅ΡｋU資管業(yè)務(wù)效能提升。
“若能充分應(yīng)用生成式AI技術(shù)，將能夠助力保險行業(yè)全面優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表，大幅提升資負(fù)雙端效能?！丙溈襄a全球副董事合伙人邵奇表示，在資產(chǎn)端，保險公司面臨投資收益不穩(wěn)、結(jié)構(gòu)仍待優(yōu)化的問題?；趶?qiáng)大推理能力，生成式AI大模型產(chǎn)品已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)大類SAA和特定資管產(chǎn)品TAA的智能決策，有望改善保險公司資產(chǎn)端的效率和投資收益。在負(fù)債端，基于生成式AI優(yōu)化旅程、總結(jié)見解、內(nèi)容創(chuàng)造的能力，可以幫助險企創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式，打造全新的覆蓋前-中-后臺的保險全價值鏈，進(jìn)而重塑行業(yè)競爭格局。
嚴(yán)守合規(guī)與風(fēng)控底線
金融垂域的模型進(jìn)一步增強(qiáng)，必將帶來流程、模式和生態(tài)徹底的變革，同時也會帶來一些潛在風(fēng)險。在AI走進(jìn)保險業(yè)的今天，如何平衡效率和風(fēng)險控制成為一道必答題。
在肖京看來，有四方面風(fēng)險不容忽視：AI本身帶來的風(fēng)險，例如數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、算法偏見、模型幻覺、生成內(nèi)容不合規(guī)的風(fēng)險；經(jīng)營風(fēng)險，例如AI大模型應(yīng)用需要耗費(fèi)大量資源，在很多產(chǎn)品上可能會出現(xiàn)投入的資源和產(chǎn)出價值不匹配的風(fēng)險；社會風(fēng)險，例如產(chǎn)業(yè)模式、流程、生態(tài)的變革，會帶來從業(yè)人員進(jìn)行技能轉(zhuǎn)型，適應(yīng)新的不同產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)；行業(yè)競爭風(fēng)險，例如行業(yè)在AI應(yīng)用中出現(xiàn)馬太效應(yīng)、強(qiáng)者恒強(qiáng)。
“對于前兩類風(fēng)險，我們可以通過技術(shù)能力、管理水平的提升來解決，后兩類風(fēng)險就需要國家和行業(yè)共同努力，通過業(yè)態(tài)的升級、崗位技能的培訓(xùn)，以及行業(yè)智能化、解決方案的開放服務(wù)等方式來解決?！毙ぞ┱f。
總體來看，AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在重塑保險業(yè)的運(yùn)營邏輯與競爭邊界。從智能核保秒級響應(yīng)到反欺詐系統(tǒng)攔截百億損失，頭部險企的實(shí)踐展現(xiàn)出技術(shù)驅(qū)動下保險業(yè)的效率變革。與此同時，數(shù)據(jù)安全、算法透明性等合規(guī)挑戰(zhàn)仍需行業(yè)共同應(yīng)對。業(yè)內(nèi)人士指出，未來，隨著生成式AI與行業(yè)的深度融合，保險業(yè)或?qū)⒃诋a(chǎn)品創(chuàng)新、資管優(yōu)化等領(lǐng)域迎來新一輪突破。
