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農(nóng)行改制后成為一家股份制商業(yè)銀行，與面向三農(nóng)之間的矛盾如何解決？筆者認為：
一、農(nóng)行改革和面向“三農(nóng)”不矛盾，可以協(xié)調
1、農(nóng)行在農(nóng)村和城市都面臨挑戰(zhàn)
在城市，外資銀行的進入加劇了城市金融的競爭。中行、建行和工行上市后，競爭力大大增強，農(nóng)行沒有優(yōu)勢。農(nóng)行和招商、民生等十幾家股份制銀行相比，優(yōu)勢也不明顯。
在農(nóng)村，農(nóng)信社在經(jīng)過新一輪改革后，實力大大增強，組建了一批農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社，在省一級成立了省聯(lián)社，它們是農(nóng)村金融的主力軍。郵政儲蓄在全國鋪開小額質押貸款業(yè)務后，農(nóng)信社已感覺到壓力，也開始發(fā)展質押貸款業(yè)務。農(nóng)發(fā)行正轉變經(jīng)營機制，拓寬業(yè)務范圍，在確保糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，積極探索農(nóng)村開發(fā)性金融的新路子，其服務領域正逐步從產(chǎn)后的流通延伸到產(chǎn)前和產(chǎn)中。銀監(jiān)會放開農(nóng)村金融市場準入后，新生了一批村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司和信用合作組織，這些金融組織雖然現(xiàn)在還很小，但它們沒有負擔，前景看好。
農(nóng)行除了自身的問題需要解決外，在城市和農(nóng)村都面臨著挑戰(zhàn)。
2、農(nóng)行在縣域優(yōu)勢明顯，面臨著難得的發(fā)展機遇
農(nóng)行在所有的縣城都設有分支機構，擁有全國最多的網(wǎng)點、最大的從業(yè)人員隊伍、覆蓋面最廣的電子化網(wǎng)絡和最廣泛的客戶群體，農(nóng)行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，代理證券、保險、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務。與農(nóng)村的其他金融機構相比，農(nóng)行在服務縣域經(jīng)濟方面具有資金、網(wǎng)絡和專業(yè)的明顯優(yōu)勢。
國家實施各種支農(nóng)惠農(nóng)政策后，農(nóng)村的經(jīng)濟狀況得到了很大改善，農(nóng)民的收入有了較大提高。當前縣域經(jīng)濟發(fā)展空間廣闊，基礎設施建設力度加大，二、三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起。農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。這些都是農(nóng)行發(fā)展難得的機遇。
3、農(nóng)行可以發(fā)揮縣域金融主渠道作用
農(nóng)行在農(nóng)村有廣闊的市場，只要找準服務新農(nóng)村建設的著力點。比如面向三農(nóng)，可以對農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構作批發(fā)貸款業(yè)務，間接地為農(nóng)戶貸款；開辦銀行卡、代理、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)多元化的金融需求；對農(nóng)村的其它金融組織開展國際國內結算業(yè)務和信用卡系統(tǒng)業(yè)務；參股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀、農(nóng)合作等等。
二、在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，引導農(nóng)行發(fā)揮縣域金融主
渠道作用，要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標
農(nóng)行改革的難點是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)銀行的生存比較困難，農(nóng)行也不例外。因此，引導農(nóng)行發(fā)揮縣域金融主渠道作用，要有優(yōu)惠政策、稅收減免和具體的量化考核指標。
首先，建議將部分財政支農(nóng)資金以利息補償和風險補償?shù)男问剑糜趯r(nóng)村金融機構在支農(nóng)信貸經(jīng)營中的損失補貼，以支持農(nóng)村金融機構擴大支農(nóng)資金投放規(guī)模，發(fā)揮財政支農(nóng)資金使用的乘數(shù)效用。
其次，對不同地區(qū)的農(nóng)村金融機構的分支機構實行差別稅率政策，將減免稅與存貸款比例掛鉤，引導資金回流農(nóng)村。建議以縣為單位，按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收�？h及縣以下金融機構支農(nóng)貸款必須達到新增存款的一定比例之上才能享受稅收減免：否則就不能享受稅收減免。至于這個比例是多少，可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展水平確定。
第三，規(guī)定在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融機構每年新增存款在扣除準備金和備付金后，要有一定比例的資金用于當?shù)亍?BR> 第四，加強對縣域資金流動的監(jiān)測，限制在縣域的金融機構在系統(tǒng)內上存資金的比例。可運用差額準備金制度，對上存資金比例過高的金融機構提高其超額準備金的比例，并下調其超額準備金率。
第五，農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家應采用招標方式，由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。農(nóng)行可以承擔政策性業(yè)務，可以享受補貼，但要和其它金融機構公平競爭。
三、 政府為農(nóng)行化解不良資產(chǎn)，要考慮經(jīng)濟和社會效益
為更好地發(fā)揮農(nóng)行面向“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”的作用，需要政府幫著減負。政府為農(nóng)行化解不良資產(chǎn)時，也要考慮經(jīng)濟和社會效益。
近年來，一些慈善機構在云南、貴州等地發(fā)展了各種社區(qū)綜合項目，社區(qū)基金是其中的子項目，取得了一定成效。像這種有利于農(nóng)民的好事，政府也可以做。
農(nóng)行改革的成本比較高。為保障農(nóng)行改革的順利進行，需要傾聽各路專家和農(nóng)民代表的意見，平衡多方利益，實現(xiàn)農(nóng)行改革收益的最大化。
(作者系國務院發(fā)展研究中心金融所副研究員、博士） |