中國(guó)意外加息0.25個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)加息，應(yīng)該如何調(diào)整自己的理財(cái)策略，打理好手中的“錢(qián)袋子”？
時(shí)隔34個(gè)月，央行再次加息。中國(guó)人民銀行宣布，自10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，這也是金融危機(jī)之后，中國(guó)首次加息。根據(jù)此次加息方案，金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%；除活期存款利率未調(diào)整外，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率均相應(yīng)調(diào)整。
加息政策將會(huì)對(duì)我們的理財(cái)生活產(chǎn)生哪些方面的影響？我們又應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？
加息后理財(cái)市場(chǎng)變動(dòng)分析
1、銀行存款收益增加
因?yàn)槲覀儑?guó)家的基準(zhǔn)利率就是一年期存款的利率，而且由于存款期限越長(zhǎng)利息越多，所以銀行存款能夠非常安全的獲得一筆額外的收益。
2、貨幣市場(chǎng)基金獲利
在加息預(yù)期下，債券收益率曲線上移，其中短端上行幅度高于長(zhǎng)端，因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金主要投資于短期金融工具，所以一旦加息到來(lái)，貨幣市場(chǎng)基金將是第一個(gè)受益者，作為貨基的投資者將能很快的享受到這種收益。
3、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)受益明顯
萬(wàn)能險(xiǎn)主要投資于國(guó)債、企業(yè)債、銀行大額協(xié)議存款等渠道，而且萬(wàn)能險(xiǎn)每月公布一次結(jié)算利率，加息后萬(wàn)能險(xiǎn)“隨息浮動(dòng)”的效果最為明顯。同時(shí)，市場(chǎng)利率的提高有利于提高保險(xiǎn)公司的投資收益。
4、股市短期將受影響
一般講加息將導(dǎo)致短期內(nèi)股市下跌。加息釋放了一種緊縮的信號(hào)，會(huì)直接影響投資人的投資決策，另外加息導(dǎo)致市場(chǎng)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率上升，而股票的收益相應(yīng)的下降。但相應(yīng)的，加息會(huì)致熱錢(qián)流入并推高股市上漲
。所以，短期內(nèi)股市會(huì)成反復(fù)震蕩走勢(shì)，中小股民介入需謹(jǐn)慎。
5、固定利率理財(cái)產(chǎn)品遭遇利息損失
在股市下跌時(shí)，銀行固定利率理財(cái)產(chǎn)品成為許多投資者追捧的對(duì)象，有些產(chǎn)品一天之內(nèi)即告售罄，雖然這些產(chǎn)品在熊市中的收益強(qiáng)于股票，但是一旦加息，由于這些產(chǎn)品不能提前贖回，投資者遭遇的就是利息損失。
6、境外理財(cái)產(chǎn)品投資需謹(jǐn)慎
加息也將直接導(dǎo)致人民幣升值，在這樣的前提下，投資者在選擇投資境外理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要特別注意和考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)，如果可以鎖定遠(yuǎn)期匯率，應(yīng)盡量選擇鎖定型理財(cái)產(chǎn)品。
7、股基債基考驗(yàn)管理人投資能力
加息對(duì)于股票型基金和債券型基金來(lái)說(shuō)都算不上利好消息，債券型基金由于有一部分資產(chǎn)投資于長(zhǎng)期債券，“轉(zhuǎn)型”肯定不會(huì)像貨幣市場(chǎng)基金那么靈活，而股基受大盤(pán)的影響比較大，一旦管理者投資失誤，則很容易隨著股市一起下跌。
針對(duì)以上的市場(chǎng)變動(dòng)情況，精明的投資者會(huì)合理的利用市場(chǎng)規(guī)則，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整自己的投資策略，保證自己立于不敗之地。
加息后如何調(diào)整個(gè)人理財(cái)策略
1、及時(shí)調(diào)整銀行儲(chǔ)蓄
升息使“月月存”變得更有意義，要養(yǎng)成按時(shí)將活期余額轉(zhuǎn)存定期的習(xí)慣，以獲取盡可能多的利息收入。至于原來(lái)的定期存款是否需要轉(zhuǎn)存，主要掌握以下臨界點(diǎn)，在此時(shí)間之前的先支取再轉(zhuǎn)存此款合算：1年期——46天；2年期——74天；3年期——90天；5年期——131天。
2、不要把保險(xiǎn)和加息掛鉤
保障型、尤其是長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)受沖擊，因?yàn)殚L(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是參照銀行存款利率設(shè)置的，中途利率調(diào)整時(shí)他的利率是不變的。
不過(guò)，不應(yīng)該把保險(xiǎn)太多的和加息掛鉤，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品重視的是保障功能，因此對(duì)于原來(lái)有購(gòu)買(mǎi)意向的人來(lái)說(shuō)，保單應(yīng)該照買(mǎi)不誤，不必考慮升息因素。沒(méi)有到期的保單不要輕易退保，否則將扣除一筆數(shù)額不小的違約金。追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以減少對(duì)代客理財(cái)型壽險(xiǎn)品種的投入。
3、外匯投資應(yīng)堅(jiān)守陣地
有些人不是為了投資，但自有外幣又一時(shí)半會(huì)用不上，那么就請(qǐng)考慮兌換成人民幣吧。當(dāng)然，轉(zhuǎn)換前要考慮清楚，如果今后需要用外幣，購(gòu)匯時(shí)就會(huì)損失一小筆買(mǎi)賣(mài)差價(jià)。另外一個(gè)方面，參與外匯交易的投資者，應(yīng)該堅(jiān)守陣地，做得好的話，很容易獲取大于本幣升息幅度的投資收益。
4、債券受益，逢高賣(mài)出
升息對(duì)固定利率的債券影響較大，如果手中有固息券的應(yīng)逢高了結(jié)。中長(zhǎng)期債券對(duì)利率的變化較敏感，利率的調(diào)高需減持中長(zhǎng)期債券。超短債才是加息后最好的選擇。
5、QDII和本幣理財(cái)產(chǎn)品
調(diào)高利率，將進(jìn)一步促進(jìn)人民幣的升值。QDII產(chǎn)品面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)，宜減持。相對(duì)的本幣理財(cái)產(chǎn)品的收益將會(huì)水漲船高。
6、股市短期敏感
短期內(nèi)股票市場(chǎng)對(duì)升息較為敏感，選股時(shí)應(yīng)盡量避開(kāi)負(fù)債率高的上市公司的股票，必要的話應(yīng)減少對(duì)股市的資金投入，以規(guī)避升息給股市帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但股市大的趨勢(shì)不會(huì)改變，長(zhǎng)期來(lái)看，利率的調(diào)整對(duì)股市的影響有限。
7、選擇偏債型基金或貨幣市場(chǎng)基金
貨幣市場(chǎng)基金的收益會(huì)水漲船高；債券型基金自然宜選購(gòu)超短債基金；股票型基金得看基金投向哪些行業(yè)和公司，考慮到專家理財(cái)?shù)囊蛩�，在可供選擇的投資渠道不多的情況下，仍然可以繼續(xù)持有投資基金。升息能提高債市和貨幣市場(chǎng)的利率預(yù)期，在增持基金時(shí)可適當(dāng)增加對(duì)偏債型基金或貨幣市場(chǎng)基金的投資。
8、考慮提前還貸
加息或?qū)⒊蔀榉績(jī)r(jià)下降的一個(gè)拐點(diǎn)�？紤]到居高不下的房?jī)r(jià)，不排除銀行再度加息和政策上打出組合拳的可能。
對(duì)于“房奴”們來(lái)說(shuō)，考慮到“等額本金”比“等額本息”對(duì)未來(lái)加息的防御能力要好一些，新的房貸應(yīng)采取“等額本金”的方式還貸。至于是否要提前還貸，要看自己的理財(cái)能力。如果你投資理財(cái)?shù)氖找姹荣J款利率低，并且又有閑置資金的話，可以考慮提前還貸。