來自浙江省青田縣的金先生在意大利從事外貿(mào)生意，經(jīng)過20年的打拼小有成就，但因為在國內(nèi)近千萬元存款被客戶經(jīng)理質(zhì)押貸款，他覺得一切都可能化為泡影。
“近日我要求中國建設(shè)銀行青田縣支行龍津路營業(yè)部將我賬戶里的歐元兌換為人民幣，用于支付貨款，卻被告知賬戶內(nèi)的120多萬歐元因被質(zhì)押貸款(正常情況下，個人可以以未到期的存單做質(zhì)押，從銀行獲得貸款)而無法結(jié)匯�！苯鹣壬嬖V法治周末記者。
金先生在國內(nèi)的賬戶以他親戚名字開戶，但無論是其本人還是他親戚，均不知賬戶內(nèi)的資金被質(zhì)押貸款的事情。
建行方面最初給金先生的答復是，公安機關(guān)已經(jīng)介入此事，無法取款。這樣造成的后果是，金先生無法支付客戶的貨款，他面臨著客戶的催債。
6月24日，建行青田支行的負責人告訴金先生，取款還需要經(jīng)過審批，7月10日會給答復。
“但這只是口頭上的承諾，我還是很擔心。如果這件事拖上個一年半載，我們?nèi)胰嗽趺崔k�！苯邮芊ㄖ沃苣┯浾卟稍L時，金先生泣不成聲，他說這件事情已經(jīng)嚴重影響了他正常的工作和生活。
近千萬存款被質(zhì)押
建行尚無解決方案
2010年，建行青田支行因為拉款業(yè)務需求，給金先生提供了歐元結(jié)算的優(yōu)惠政策承諾，因此金先生把賬戶開戶行定于建行青田支行龍津路營業(yè)部，并以他親戚的名義開戶，從意大利將歐元匯至建行賬戶。
由于金先生長期在國外生活，他在意大利做外貿(mào)業(yè)務需要經(jīng)常從浙江省義烏市進貨，并在國內(nèi)結(jié)算貨款，金先生當時決定將存折托管給建行青田支行。
“我和建行并沒有托管合同也沒有約定銀行的權(quán)限，需要外匯結(jié)算時我都是直接和客戶經(jīng)理聯(lián)系，通過口頭的方式告訴他進行操作。青田的僑商大都是這樣做的�！被貞浧甬敵跬泄艽嬲鄣那闆r，金先生說。
過去的將近三年里，一直是一位李姓客戶經(jīng)理與金先生接洽，結(jié)匯也沒有出現(xiàn)過問題。
但2013年6月4日，當金先生到建行青田支行龍津路營業(yè)部辦理歐元兌換業(yè)務用于支付貨款時，被告知120多萬歐元已經(jīng)被質(zhì)押貸款。
浙江省青田縣公安部門證實，這件事情是建行青田支行客戶經(jīng)理李某所為，李某私自將金先生120多萬歐元質(zhì)押，貸款所得的款項，用于炒股票等個人投資，后來因虧損造成資金無法收回。
“李某已于6月8日主動投案自首，目前已被采取強制措施進行刑事拘留，該案正在調(diào)查取證當中。”青田縣公安部門表示。
但在等待公安部門結(jié)案的過程中，金先生的生意和日常生活已經(jīng)受到了很大影響。
建行青田支行對于此事，是否有解決的方案？
建行青田支行辦公室的鄭主任告訴法治周末記者：“我們不能接受任何媒體采訪，具體情況要向地區(qū)行(麗水支行)了解。”
但截至記者發(fā)稿前，建行麗水支行辦公室的電話無人接聽，而建設(shè)銀行總行宣傳部的電話也無應答。
建行風控存漏洞
取款不應被拒絕
根據(jù)建行方面的回復，金先生的存款之所以被質(zhì)押貸款，是李姓客服經(jīng)理的個人所為。
那么在這個過程中，建行青田支行是否應當承擔責任？
某國有銀行信貸業(yè)務負責人告訴法治周末記者，將個人存款進行質(zhì)押貸款的程序很嚴格，牽扯到銀行內(nèi)部的很多部門，肯定不是客戶經(jīng)理一個人能完成的。
“首先要由借款人、出質(zhì)人(在質(zhì)押行為中，提供財產(chǎn)的人)及銀行簽訂質(zhì)押貸款協(xié)議，然后將出質(zhì)人的個人款項凍結(jié)，再對貸款用途進行審核，最后由經(jīng)辦行行長簽字后放款。”前述國有銀行信貸業(yè)務負責人說。
建行的客服人員也告訴記者，正常來說辦理質(zhì)押貸款需要提供借款人和出質(zhì)人的身份證原件等資料，以需要密碼支取的存單作為質(zhì)押時，出質(zhì)人須向銀行提供密碼。
這也就意味著，如果金先生的個人存單作質(zhì)押進行貸款，那么需要金先生提供的信息和資料很多。但此次120多萬歐元被質(zhì)押貸款，金先生毫不知情。
前述國有銀行信貸業(yè)務負責人認為，金先生的錢能夠在他不知情的情況下被質(zhì)押貸款，至少說明建行在內(nèi)部監(jiān)管和風控上是有問題的，“未經(jīng)客戶同意進行質(zhì)押貸款這屬于嚴重違規(guī)操作，作為銀行肯定難辭其咎”。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸認為：“從學理上講，金先生的財產(chǎn)所有權(quán)是受法律保護的，銀行有義務保證客戶的財富保值。未經(jīng)客戶同意進行質(zhì)押貸款的行為責任肯定是在銀行。”
而在中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，由于建設(shè)銀行經(jīng)營管理上的混亂導致金先生的存款被質(zhì)押，所以銀行沒有權(quán)力拒絕金先生的取款要求。
李憲鐸也認為建行青田支行不應拒絕金先生的取款要求：“但現(xiàn)實比理論要復雜得多，銀行內(nèi)部有自己的工作流程，比如調(diào)查這筆貸款經(jīng)過了哪些人的手，這需要一個過程�！�
據(jù)記者了解，浙江省銀監(jiān)局麗水分局已經(jīng)成立專案督察組介入調(diào)查此事。
青田僑商的擔憂
金先生的遭遇，已經(jīng)迅速在僑商的圈子里流傳開來。
青田是一個典型的僑鄉(xiāng)，根據(jù)官方統(tǒng)計，青田籍的華人華僑已高達25萬人，而青田縣所有人口只有51萬人。
據(jù)法治周末記者了解，這些僑商長期生活在國外，而他們大多采用與金先生相同的現(xiàn)金結(jié)算方式，將歐元匯入國內(nèi)各大銀行的賬戶，同時委托銀行辦理歐元入賬和歐元結(jié)匯業(yè)務。
“由于業(yè)務頻繁，加上與客戶經(jīng)理之間也比較熟悉，很多業(yè)務我們與銀行之間并沒有達成書面協(xié)議，比如我需要兌換人民幣通常只需要給客戶經(jīng)理打個電話就可以�！鄙碓诘聡膬S商周建民告訴法治周末記者。
但金先生的事情發(fā)生之后，周建民已經(jīng)對這種口頭協(xié)議有些擔憂。
“目前25萬僑商在青田各大銀行的外匯存款近10億美元，我周圍的一些朋友聽說了我的事情后都很擔心，有一部分人已經(jīng)取消了銀行的托管，他們也害怕有天同樣的事情會發(fā)生在自己身上。”金先生告訴記者。