當(dāng)銀行工作人員將一份格式合同放在消費(fèi)者面前時，消費(fèi)者多會習(xí)慣性地在指定位置簽字，很少關(guān)注密密麻麻的合同內(nèi)容。但據(jù)浙江省工商局9日通報，根據(jù)推進(jìn)銀行業(yè)合同格式條款專項(xiàng)整治工作，工商部門發(fā)現(xiàn)10家銀行80份合同中共計564條，涉及問題795個。“諸多問題的根源在于不平等。”浙江省工商局局長裘東耀認(rèn)為。
今年9月份，浙江省工商局單獨(dú)針對銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作做了進(jìn)一步的推進(jìn)，聯(lián)合浙江省銀行業(yè)協(xié)會，收集了在浙江省工商局注冊登記的杭州銀行、溫州銀行、紹興銀行、嘉興銀行、金華銀行、臺州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行、浙商銀行、稠州銀行等10家銀行的個人借款合同、消費(fèi)類、公務(wù)卡申領(lǐng)合同等8大類消費(fèi)類合同，共計80份。
根據(jù)通報，80份銀行業(yè)合同的格式條款絕大多數(shù)是符合法律規(guī)定的，但銀行業(yè)基于控制風(fēng)險和防止不良貸款，在部分合同中設(shè)定了一些不合法、不公平、不合理的格式條款，共計564條，涉及問題795個。其中，共性問題大致可以分銀行單方面擴(kuò)大自身權(quán)利、銀行免除自身責(zé)任、銀行加重消費(fèi)者責(zé)任等六大類。
如某合同條款規(guī)定，銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調(diào)整。但事實(shí)上，《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行[微博]規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。”
因此，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據(jù)借款人的信用和還款能力對利率進(jìn)行調(diào)整，為銀行任意提高利率標(biāo)準(zhǔn)留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定，給借款人帶來了不確定性，相應(yīng)地涉嫌損害借款人的主要權(quán)利。
又如，某合同條款規(guī)定：銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任。
而工商部門認(rèn)為，銀行涉嫌免除其在客戶辦理口頭掛失手續(xù)后至正式掛失手續(xù)辦妥期間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
浙江省工商局經(jīng)濟(jì)合同處處長沈曉萍在通報中提到，某些條款表述不明確涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者也是六大問題之一。如部分合同格式條款在對特殊概念、相關(guān)期限、某些計算標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)的約定時，不夠明確。例如，對“復(fù)利”、“敞口”、“存續(xù)期”、“限額處理”都沒有明確定義。
據(jù)了解，整治工作開展以來，浙江工商部門共檢查銀行193家，檢查銀行分支機(jī)構(gòu)1129家，檢查銀行業(yè)合同4991份。目前，有關(guān)銀行的消費(fèi)糾紛明顯下降。以杭州為例，隨著整治工作的深入推進(jìn)，9月-11月，共受理投訴15件，同比下降64%。
截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進(jìn)行全部或部分修改。
金華銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，客觀講，本次格式合同條款清理修訂工作，對客戶經(jīng)理盡責(zé)調(diào)查、貸后管理及相關(guān)風(fēng)險管理工作提出更高的要求。但他也表態(tài)，將對本行相關(guān)風(fēng)險管理文件進(jìn)行一次合規(guī)性審查，對疑似侵害消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)容及時進(jìn)行修訂完善。
會上，浙江省工商局局長裘東耀表示，通過此次對銀行問題格式條款的剖析，在銀行和消費(fèi)者的關(guān)系上往往處于強(qiáng)勢，這使得銀行長期以來形成了一種比較傲慢的思維方式，為了獲取最大化的利益，制定出各種不合理?xiàng)l款。“短期看，似乎是銀行占了便宜，攫取了一部分本應(yīng)該屬于客戶、屬于消費(fèi)者的利益。從長遠(yuǎn)看，其實(shí)是透支了金融機(jī)構(gòu)最為珍貴的信用資本，損失的是銀行機(jī)構(gòu)長期的信譽(yù)和根本利益�！�
他希望金融部門一定要把改進(jìn)服務(wù)提高到戰(zhàn)略層面，本著消費(fèi)者是上帝的意識，認(rèn)真考慮消費(fèi)者的訴求，制定合理合法的格式合同，與消費(fèi)者建立互利共贏、共生共榮的良好關(guān)系，共同來促進(jìn)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。
