這些年，由于勞動(dòng)力價(jià)格和原材料價(jià)格大幅上漲，人民幣匯率不斷提高，加上今年國(guó)家緊縮的貨幣政策，企業(yè)要從銀行獲得貸款難上加難，無(wú)奈之下被迫轉(zhuǎn)向民間借貸，進(jìn)一步推高了民間借貸利率，推大了民間借貸的規(guī)模，目前，溫州民間借貸利率已經(jīng)超過(guò)歷史最高值，年化利率高達(dá)180％，而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤(rùn)率不會(huì)超過(guò)10％，一般在3％—5％之間。在利潤(rùn)的誘惑下，相當(dāng)多企業(yè)抽出生產(chǎn)資金，投向民間借貸。據(jù)最近一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)透露出的信息，溫州民間借貸大約達(dá)1200億的規(guī)模。民間借貸，確實(shí)為一些中小企業(yè)解決了燃眉之急，但它的高利率給企業(yè)加大了融資成本，同時(shí)也潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，不僅資金難歸，甚至引起突發(fā)事件，造成嚴(yán)重不良的社會(huì)影響。
近期，溫州民間借貸案發(fā)增多。今年4月份來(lái)，溫州多家知名企業(yè)倒閉，老板潛逃，而一個(gè)老板出逃可能有數(shù)十個(gè)民間借貸者在哭泣，如知名餐飲連鎖企業(yè)波特曼老板出逃，就欠下幾百萬(wàn)元民間高利貸借款無(wú)法償還；溫州巨邦鞋業(yè)有限公司老板突然失蹤，涉及的資金約有五六千萬(wàn)之巨。
民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不只發(fā)生在溫州。據(jù)報(bào)道，遼寧省銀行存款增速連續(xù)三個(gè)月下降，銀行信貸緊張，有2／3的企業(yè)貸款需求無(wú)法滿足，迫使中小企業(yè)向小額貸款公司和民間借貸，目前沈陽(yáng)市及遼寧省民間借貸之風(fēng)愈演愈烈，年利率達(dá)20％以上，而小企業(yè)的平均利潤(rùn)只有5％—8％，民間高利貸醞釀著大風(fēng)險(xiǎn)。此外，今年以來(lái)，江蘇泗洪縣銀行貸款收緊，房地產(chǎn)調(diào)控力度不斷加大，民間借貸高利借貸升溫。廈門市近兩年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，2009年底廈門市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)58家，到了2010年三季度末發(fā)展到156家。內(nèi)蒙古鄂爾多斯大規(guī)模的城市拆遷和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，其資金80％依賴活躍的民間借貸市場(chǎng)，據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)人士估計(jì)，民間借貸的規(guī)模在2000億元以上，最高年利息在60％以上。2011年，鄂爾多斯房地產(chǎn)估計(jì)新開(kāi)工面積達(dá)1300萬(wàn)平方米，施工總面積達(dá)2300萬(wàn)平方米，計(jì)劃銷售商品住宅1200萬(wàn)平方米，意味著當(dāng)?shù)厝酥辽贀碛腥司?0套以上房子。以高息民間借貸支撐的房地產(chǎn)泡沫一旦破滅，風(fēng)險(xiǎn)的多米諾骨牌將砸到游戲的所有參與者。
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如何防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大暴發(fā) |
民間借貸愈演愈烈，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)在累積，在未來(lái)存在風(fēng)險(xiǎn)大暴發(fā)的可能越來(lái)愈大，應(yīng)引起政府、社會(huì)、借貸雙方的高度重視。
首先，放貸人要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律觀念。民間借貸中往往利息越高，潛伏的風(fēng)險(xiǎn)越大，利息特高的借貸很可能就是個(gè)誘惑你深陷的泥潭，應(yīng)該對(duì)借貸人的信用、借款用途、償還能力作全面了解，分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保持頭腦清醒，防止被高利誘惑。同時(shí)，要有法律觀念，民間借貸利息超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率4倍以上即成高利貸，不受國(guó)家法律保護(hù)，要搞清楚正當(dāng)?shù)拿耖g借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)分，防范觸犯刑事法律。借貸是必須簽訂書面借貸合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)，利息約定要合法；要有適當(dāng)?shù)膿?dān)保措施，確保債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。
其次，建議中央適度放松貨幣政策，對(duì)中小企業(yè)貸款給予更多支持。6月7日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求商業(yè)銀行適度提高不良貸款比率容忍度，讓金融資源更多地向小企業(yè)傾斜，以緩解當(dāng)前一些企業(yè)出現(xiàn)的
“錢荒”的現(xiàn)象。這是長(zhǎng)久以來(lái)最令中小企業(yè)感到高興的政策之一，被業(yè)界稱為“銀十條”。但是“銀十條”還是個(gè)框架性的東西，一些優(yōu)惠條件有待進(jìn)一步量化明確，比如：對(duì)小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，究竟怎么考？提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，可以容忍到什么樣的程度？等等，需要盡快出臺(tái)更具有實(shí)際操作性的細(xì)則。銀行在金融資源配置中處于核心地位，為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題負(fù)有莊嚴(yán)使命和重大責(zé)任。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極創(chuàng)新融資服務(wù)，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款支持。
再次，建立民間借貸法規(guī)制度，讓民間借貸走向規(guī)范化。多年來(lái)，政府號(hào)召銀行加大對(duì)中小企業(yè)融資支持，增加對(duì)中小企業(yè)的貸款。但實(shí)際上，銀行增加的貸款大多落在上了一定規(guī)模有較強(qiáng)實(shí)力的“中等企業(yè)”身上，而真正需要資金支持的中小企業(yè)（主要是小型企業(yè)和微型企業(yè)）是很難獲得貸款的，據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，微小企業(yè)95％沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，因?yàn)檫@些真正缺錢的企業(yè)缺少抵押物，找不到擔(dān)保人，也就不符合銀行貸款條件，它們的融資只能依靠民間借貸市場(chǎng)，在當(dāng)前形勢(shì)下，通過(guò)民間借貸是眾多無(wú)法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)生存的途徑。所以，對(duì)民間借貸不能一棍子打死，而是應(yīng)當(dāng)盡快制定出臺(tái)民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的合法地位，讓民間借貸在陽(yáng)光下運(yùn)作，規(guī)范、有序。
最后，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制。允許民間借貸在一定條件下合法存在，引導(dǎo)和鼓勵(lì)經(jīng)政府部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)正常開(kāi)展民間借貸業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)可控、監(jiān)督有效、約束力強(qiáng)的管理機(jī)制，地方政府應(yīng)成立專門的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸開(kāi)展定期、不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，堅(jiān)決打擊非法融資和融資詐騙活動(dòng)，促使民間借貸步入規(guī)范化管理軌道。
