據(jù)京城媒體報道，當?shù)氐钠桨层y行、民生銀行日前對個人房貸亮起了紅燈，房貸業(yè)務被叫停。
“新國五條”出臺前后，市場對于停止二套房貸傳聞不止。外界分析，除了房產(chǎn)稅擴圍、限購延伸等等政策外，另一個看點就是差異化房地產(chǎn)信貸政策的變化。一個基本估計是，一套房貸政策不會有變化，關(guān)鍵在于二套房貸政策如何收緊。有這樣幾個選項：一是全面提高二套房首付款比例和貸款利率，比如首付提至七成，利率提至1.5倍；二是一線城市叫停二套房貸，二三線城市提高首付比例和利率；三是維持現(xiàn)有二套房首付六成、房貸利率1.1倍不變。
就在這個關(guān)鍵敏感時期，北京民生和平安銀行將二套房貸徹底停止，特別是平安銀行連一套房貸也停止了，這給市場以猜測和聯(lián)想空間。是否預示著一線城市二套房貸收緊政策來臨了？還是個別少數(shù)銀行的個例或單個行動？不過，據(jù)媒體調(diào)查，除了上述兩家銀行外，其他均沒有改變房貸政策，首套房貸款折扣仍以8.5折居多，二套房仍以首付六成比例，利率上浮10%為主。
以筆者看，兩家銀行之所以停止二套房貸業(yè)務，主要是從兩個方面考慮：一是從信貸風險權(quán)衡出發(fā)。隨著房價越來越高，特別是北京等一線城市房價近乎失控，房地產(chǎn)本身風險大增，銀行房貸資產(chǎn)風險凸顯，特別是二套以上住房貸款風險激增。在這個時刻，銀行采取二套房貸保守政策甚至暫時停止貸款，觀察房地產(chǎn)風險，是信貸風險管理的正確抉擇。
二是從內(nèi)部效益看，動輒幾年甚至幾十年的個人住房貸款，隨著國內(nèi)通脹不斷攀升，這種信貸資產(chǎn)債權(quán)回報率和效益并不高，特別是受到社會高成本融資影響，銀行資金來源成本在不斷提高，個人住房貸款不賺錢現(xiàn)象較為普遍。與此同時，其他信貸資產(chǎn)比如中小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策在增加，比起個人住房貸款業(yè)務效益更好一些。從大的趨勢分析，存貸款利差在縮小，依靠貸款資產(chǎn)擴張來盈利與銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型方向背道而馳。
隨著整個金融生態(tài)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務都遭受較大挑戰(zhàn)，進而其效益的持續(xù)性和后勁受到較大影響。社會融資規(guī)模的越來越大，特別是各類第三方支付系統(tǒng)的風起云涌，使得傳統(tǒng)銀行以吸收存款為主的負債業(yè)務受到影響；民間借貸、各類貸款公司的興起，特別是電商金融的崛起，給傳統(tǒng)銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務帶來較大危機。電商金融的發(fā)展就連傳統(tǒng)銀行不主動涉足的中小企業(yè)貸款都將會徹底失去。這就要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加大轉(zhuǎn)型力度，拓展新的業(yè)務領域和空間。要轉(zhuǎn)向更為專業(yè)化、精細化、差異化的金融業(yè)務，向著利潤較高的領域方向轉(zhuǎn)變，比如向中間業(yè)務、高科技金融產(chǎn)業(yè)等領域轉(zhuǎn)變。
不過，停止二套房貸雖然是民生和平安銀行的單獨行動，但在“新國五條”的大政策背景下，卻放出了二套房貸收緊的信號和風向。相信停止二套房貸或者二套房貸政策越來越嚴的銀行將會越來越多。當然，房貸政策最終到底如何從嚴，還是要有銀監(jiān)會、央行等監(jiān)管部門的全國性指導意見。相信即將出臺的細則將會很快見分曉。