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經(jīng)濟(jì)下行時期，作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展生力軍的小微企業(yè)格外受到高層的重視。其實(shí)一直以來，從國務(wù)院層面到各有關(guān)部委，扶持小微企業(yè)的浩大工程一直都在緊鑼密鼓地推進(jìn)，也取得了一定的成效。此次國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》又進(jìn)一步細(xì)化和創(chuàng)新了對于小微企業(yè)的支持措施。
真正要讓服務(wù)小微企業(yè)的金融政策落到實(shí)處，從根本上說要解決四個方面的問題。第一，讓銀行有動力給小微企業(yè)貸款；第二，讓銀行能放心給小微企業(yè)貸款；第三，銀行不是解決小微企業(yè)融資難的唯一出路；第四，小微企業(yè)不能光“等救援”，也要想辦法開展“自救”。
如何讓銀行帶著動力，而不是帶著“壓力”為小微企業(yè)服務(wù)？小微企業(yè)天生具有缺陷。小微企業(yè)的平均存續(xù)年限僅為3-4年，銀行為其貸款的風(fēng)險遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。因此，在大家都說小微企業(yè)貸款貴的時候，也必須考慮銀行提高小微企業(yè)貸款的利率其實(shí)是一種市場化的選擇，高風(fēng)險必須與高收益相匹配。此外，從銀行的功能劃分上說，大型銀行和中小金融機(jī)構(gòu)對于扶持小微企業(yè)這件事，也應(yīng)該采取差異化的措施。中小金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制更加靈活，而且經(jīng)營的地域更加符合其支持小微企業(yè)的定位，因而，應(yīng)把他們作為服務(wù)小微企業(yè)的主力，以《意見》所提出的繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠政策，鼓勵其重點(diǎn)開展小微企業(yè)金融服務(wù)。這其中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的導(dǎo)向十分重要。要讓銀行意識到服務(wù)小微企業(yè)是一種商業(yè)可持續(xù)的行為，而不僅僅是一項(xiàng)“任務(wù)”。
銀行如何能夠放心給小微企業(yè)貸款？那就是政策層面要重點(diǎn)把銀行“不放心”的事解決好�！兑庖姟反舜渭刑岢龊徒鉀Q了最讓銀行“不放心”的五件事。即：提高小微企業(yè)不良貸款的容忍度；放寬小微企業(yè)的抵質(zhì)押物種類；鼓勵針對小微企業(yè)的創(chuàng)新融資模式和產(chǎn)品模式；增強(qiáng)擔(dān)保環(huán)節(jié)，解決銀行的后顧之憂。大批量的去做小微企業(yè)是很困難的，因?yàn)閷︺y行來講，銀行的調(diào)查能力、風(fēng)險把控都是有欠缺的。此次國務(wù)院的政策中重點(diǎn)提出了大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資，恰好是針對銀行的缺陷，解決了其對真實(shí)交易背景、實(shí)貸實(shí)付以及擔(dān)保物、抵押物的全部需求。不過，記者也要在此給監(jiān)管機(jī)構(gòu)提個醒，任何一種好的制度都可能存在潛在風(fēng)險，尤其要防范鏈?zhǔn)饺谫Y的上游企業(yè)發(fā)生資金斷裂風(fēng)險。
過去，銀行承擔(dān)了太多“未服務(wù)好小微企業(yè)”的罵名，但事實(shí)上，小微企業(yè)的金融服務(wù)絕不是靠銀行一家能夠解決的問題�！兑庖姟芬蔡岢觯涌彀l(fā)展多層次資本市場，是解決小微企業(yè)直接融資比例過低、渠道過窄的必由之路。資本市場在解決小微企業(yè)融資問題上有望承擔(dān)起更多的擔(dān)子。
小微企業(yè)經(jīng)營困難、融資難的問題也并非近兩年才出現(xiàn)。這一問題之所以無法從根本上得到解決，很大程度上與小微企業(yè)自身定位及經(jīng)營戰(zhàn)略等也有一定關(guān)系。盡管當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境對于小微企業(yè)經(jīng)營困難起到了推波助瀾的作用，但仍然有一些小微企業(yè)憑借自身的力量，取得良性發(fā)展。所以，等人救不如自救，這應(yīng)該是所有小微企業(yè)需要明白的道理。金融機(jī)構(gòu)扶持的，應(yīng)該是懂得自救、且有生命力的。金融扶持不應(yīng)該是普惠制。對于自身存在嚴(yán)重問題的，或者所從事的行業(yè)是需要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的，也應(yīng)該順勢應(yīng)時，區(qū)別對待。
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