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　　隨著利率市場化進(jìn)程的大幅推進(jìn)，央行表示，涉及面更廣的個人大額可轉(zhuǎn)讓存單也在穩(wěn)步推進(jìn)。近日，有媒體報道稱，某國有大型銀行已收到央行發(fā)布的大額存單管理暫行辦法征求意見稿，不過目前仍處于保密階段，不方便對外透露。隨即，銀行業(yè)人士也表示中國銀行或?qū)⒊蔀槭准耀@批發(fā)售大額定期存單的銀行，期限1年，利率4.2%，高出正常利率30%，6月末開售，起存金額50萬元。目前工行、建行等也向央行提交了建立大額可轉(zhuǎn)讓同業(yè)定期存單的申請。個人大額可轉(zhuǎn)讓存單獲批，不僅意味著我國利率市場化又邁進(jìn)了一步，也宣告了普通市民可再添一款更好的理財工具。
　　大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，是銀行為吸收資金發(fā)行的，有固定面額和固定期限、可轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證。目前，銀行間同業(yè)大額可轉(zhuǎn)讓存單起點(diǎn)金額是5000萬元，而個人大額可轉(zhuǎn)讓存單門檻暫定為50萬元，估計(jì)未來出于為市場提供更新的理財途徑考量，這個門檻將會有所降低。
　　大額可轉(zhuǎn)讓存單與傳統(tǒng)定期存款相比有以下優(yōu)勢：大額存單是一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，有規(guī)定的面額，且面額一般很大，而普通定期存款金額由存款人決定，金額不確定；大額存單具有較高的流動性，可在二級市場上轉(zhuǎn)讓，而普通定期存款只能在到期后提��；大額存單的利率較高，在二級市場轉(zhuǎn)讓的利率由當(dāng)時資金市場的供求關(guān)系決定，因此這也被視為利率市場化進(jìn)程中的一個階段。
　　面對個人大額可轉(zhuǎn)讓存單來襲，很多專家認(rèn)為，盡管4.2%的利率高出正常利率30%，但與一些高起點(diǎn)金額的理財產(chǎn)品相比，利率還是偏低，所以個人大額可轉(zhuǎn)讓存單對銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”的沖擊力不會很大。不過筆者認(rèn)為，大額可轉(zhuǎn)讓存單業(yè)務(wù)的開展，未來對銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)將不容小覷。
　　首先，無論是銀行理財產(chǎn)品，還是互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”，他們承諾給投資者的收益率屬于預(yù)期收益，其收益無法得到確切的保證。而大額存單是以銀行信用為基礎(chǔ)，收益率是完全可以保障的。這無疑會吸引一大批具有資金實(shí)力又偏向穩(wěn)健的投資者加入。
　　再者，大額存單可以作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押，這些功能也絕不是理財產(chǎn)品所具備的。況且個人大額存單隨時可在二級市場上轉(zhuǎn)讓，而理財產(chǎn)品大多有一個存續(xù)期，部分理財產(chǎn)品若提早贖回可能面臨本金損失。所以從流動性上看，大額存單優(yōu)于各類傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。
　　最后，某些專家認(rèn)為，銀行理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”的收益率要高于個人大額存單。但目前這種高收益率與去年年中和今年春節(jié)前后的銀行間貨幣市場錢緊息息相關(guān)。今年監(jiān)管部門加強(qiáng)了預(yù)防和監(jiān)管措施，貨幣市場上的錢荒現(xiàn)象難再出現(xiàn)，在流動性回歸常態(tài)的情況下，貨幣基金的收益率也只是在4%至5%之間。因此，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益率與個人大額存單相比，優(yōu)勢并不明顯。
　　目前互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”的收益率每況愈下。在誕生一年之后，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的勁敵萌動，大額存單正是其中之一。筆者認(rèn)為，對于投資者來說，大額存單安全性與一般存款一致，優(yōu)于理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，同時其流動性也好于定期存款和理財產(chǎn)品。預(yù)計(jì)在利率市場化推進(jìn)的過程中，個人大額存單有望助力銀行在存款領(lǐng)域收復(fù)失地。