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| 2007-03-23 張煒 來源:中國經(jīng)濟時報 |
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匯豐、渣打、東亞、花旗等４家外資法人銀行獲準設(shè)立，即將以１元人民幣的低門檻接受本地居民開戶。外資銀行“狼來了”？對中資銀行的威脅有多大？
面對外資銀行競爭，中資銀行似乎顯得并不慌張。不少業(yè)內(nèi)人士認為，網(wǎng)點少是外資銀行的軟肋，因此在多項業(yè)務(wù)上會受到制約。就連規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行也不感到特別大的壓力，在他們看來，自己的網(wǎng)點雖比國有大銀行少，但目前遠遠超過外資銀行。外資銀行也非常清楚自己的弱項，當務(wù)之急就是加速網(wǎng)點布局。據(jù)悉，東亞銀行（中國）有限公司計劃在２０１０年前將內(nèi)地分支機構(gòu)擴大至１００家，渣打銀行（中國）有限公司希望年內(nèi)能把分、支行網(wǎng)點數(shù)量增至４０個。
外資銀行的網(wǎng)點在短時間內(nèi)肯定趕不上中資銀行，即便是民生銀行、深發(fā)展、興業(yè)銀行等中小銀行在滬的網(wǎng)點數(shù)量也有３０家左右，更何況這些銀行在國內(nèi)主要大城市已基本布局。還令中資銀行高興的是，“兩稅合并”使中外資銀行將回到同一條起跑線上�！皟啥惡喜ⅰ焙蟮闹匈Y銀行所得稅稅率由３３％降至２５％，對凈利潤的影響約為增利１２％。而且，相關(guān)抵扣政策的變化，使中資銀行的競爭力將增強。
難道一直被視作“狼”的外資銀行，一旦來華加速搶灘竟然如此不足為懼？其實，中資銀行面對的是嚴峻挑戰(zhàn)。在網(wǎng)點制約的情況下，外資銀行必然將其競爭的重中之重放在高端客戶上。對高端客戶的理財服務(wù)，是外資銀行最擅長的。去年１２月１２日開放后，外資銀行接納１００萬元以上定期存款，就顯示出相當?shù)膬?yōu)勢。僅１２月中下旬，在滬５家外資銀行新增人民幣大額（１００萬元以上）定期儲蓄存款達到２．９８億元，其中２家外資銀行占有其中近８０％的人民幣儲蓄存款份額。外資銀行零售業(yè)務(wù)的營銷力度，實在不容低估。渣打銀行等還打算加緊在華推出私人銀行業(yè)務(wù)，瞄準個人金融資產(chǎn)在１００萬美元以上的客戶群。雖然中國銀行近日聯(lián)手蘇格蘭皇家銀行集團，率先在中資銀行中推出私人銀行業(yè)務(wù)，可外資銀行還是有一定的優(yōu)勢。眾所周知，根據(jù)“二八法則”，抓住高端客戶的銀行，是最能夠賺取利潤的。
一邊是中資銀行困于排隊現(xiàn)象，忙于應(yīng)付低端客戶的簡單存取款業(yè)務(wù)；另一邊是外資銀行迎來一批又一批高端客戶，將增值業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合，雙方的收益差異可想而知。從市場容量看，中資銀行或許認為上海等大城市足以讓更多同行競技，而不擔心部分高端客戶的分流�？梢欢螘r間后，外資銀行對中資銀行的影響會越來越明顯。隨著客戶對外資銀行的熟悉，以及外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)造出賺錢效應(yīng)，分流現(xiàn)象就會趨于嚴重。而且，國內(nèi)客戶的國際化需求不斷增強，外資銀行的國際渠道優(yōu)勢會得到充分體現(xiàn)。從客戶性質(zhì)看，存在國際化需求的客戶，也恰恰是為銀行創(chuàng)造利潤最多的高端客戶。反過來，若要中資銀行走出去布局，其速度肯定遠不及外資銀行在華的布局。
外資銀行廣泛在華布局的另一個影響，是可能導(dǎo)致中資銀行人才流失，在未來幾年出現(xiàn)一個高峰。以東亞銀行（中國）有限公司為例，今年將招聘近千人，其中，中層管理人員以有中資銀行工作背景者優(yōu)先，高層人員則調(diào)用法人銀行母行高層人員擔任。外資銀行薪酬、激勵機制、培訓(xùn)計劃等占優(yōu)，從中資銀行流失的又難免是業(yè)務(wù)骨干，同時還可能帶走優(yōu)質(zhì)客戶資源。雖然中資銀行近年在薪資待遇上有明顯提高，但與外資銀行相比依然缺乏競爭力。中外資銀行間的人才戰(zhàn)，將影響到業(yè)務(wù)競爭，最終在市場份額、營業(yè)利潤上見分曉。
此外，中資銀行不能因為外資銀行參股而高枕無憂。外資銀行的戰(zhàn)略持股及業(yè)務(wù)合作，看中的就是中資銀行已有的資源優(yōu)勢，從而以另一種方式在華加速搶灘。對中資銀行來說，外資參股可提高其管理與技術(shù)能力。不過，正如管理學家所指出，“可見”的商業(yè)模式可能被抄襲，“不可見”的企業(yè)文化卻難以復(fù)制。 |
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