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 我國農村目前針對低收入農戶的金融供給明顯不足。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構的創(chuàng)新——組織的創(chuàng)新、服務的創(chuàng)新，來解決農村金融機構問題。
通過創(chuàng)新金融產品和服務方式，來擴大對農戶、小企業(yè)的金融服務。
中國共產黨第十七屆三中全會提出：要穩(wěn)定和完善農村基本經營制度、健全嚴格規(guī)范的農村土地管理制度、建立現(xiàn)代農村金融制度。業(yè)內專家一致認為，農村改革發(fā)展確定方向，為農村金融發(fā)展帶來了重大機遇。中國人民大學中國農村金融研究所常務副所長馬九杰向《市場報》記者表示，近年來，農村金融體系和產品已發(fā)生較大變革，形勢良好。但總體上與農村對金融服務的巨大需求相比，還有一定距離。這也就意味著，我國未來的農村金融市場有著廣闊的發(fā)展空間。
以創(chuàng)新解決供給不足
目前我國農村，針對低收入農戶的金融供給明顯不足。馬九杰教授認為，對于低收入的群體、農戶而言，多年來都無法去享受機構上提供的金融服務。金融越發(fā)展，城鄉(xiāng)差距越大。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構的創(chuàng)新、組織的創(chuàng)新，服務的創(chuàng)新，來解決農村金融機構問題。
“目前是要解決農村低收入群體所需要的零售金融服務。而農村金融機構提供零售服務所面臨的問題是交易成本高、風險大，而客戶又往往難以提供適當?shù)膿�，因而面臨貸款發(fā)放困境�！榜R教授一針見血指出問題。雖然目前名義上有很多的農村金融組織、機構，但要針對小農戶、小企業(yè)提供服務，金融機構就要克服與農戶、小企業(yè)之間距離大、對客戶的信息缺乏、服務的交易成本高等問題。所以，真正能夠為農村小客戶提供金融服務的機構，必須是那些能夠利用地方的社區(qū)資源、基于社區(qū)的組織，這類機構不需要花費專門去調查的經費和時間，這樣一來成本自然就降低了，同時風險也能較好控制。比如資金互助組織、基于社區(qū)的小額信貸組織，利用合作組織或貸款小組成員形成時的甄選、小組成員之間互相的監(jiān)督，減少信息不對稱問題，而這些工作相當于是替代了大銀行做了一些貸前審查、貸后監(jiān)督的工作，減少了金融機構提供金融服務所需要花費的成本。
馬教授這樣建議：需要通過創(chuàng)新金融產品和服務方式，來擴大對農戶、小企業(yè)的金融服務。比如利用訂單農業(yè)方式，通過訂單企業(yè)和農戶之間的訂單關系帶動整個農村金融供給的擴展，大銀行向規(guī)模較大、能夠提供抵押品的農業(yè)龍頭企業(yè)提供金融服務，而龍頭企業(yè)以賒銷生產資料、預付農產品收購款、提供相應的技術服務等，向農戶提供商業(yè)信用，緩解農戶直接向金融機構貸款難的問題。這里，公司和農戶之間有多重的交易關系，企業(yè)向農戶提高了農產品的收購、生產資料的供應服務，農戶也通過賒銷、預售等方式來融資，替代了直接從金融機構貸款的要求。大銀行與具有社區(qū)信息優(yōu)勢的小金融機構或組織，正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構，可以利用各自的優(yōu)勢，相互鏈接，形成垂直的農村金融服務供應鏈，來擴大農村金融市場空間、規(guī)模。金融機構是差異化的，農村金融市場是多元的，大銀行有資金優(yōu)勢、支付網絡優(yōu)勢，小機構與農戶之間距離近、有信息優(yōu)勢。金融機構之間、金融機構和合作經濟組織之間采取恰當?shù)姆绞竭B接，比如大機構向資金互助社批發(fā)貸款、金融機構向專業(yè)合作社發(fā)放貸款等，優(yōu)勢互補，就能夠解決、或在不同程度上解決金融約束問題。
銀監(jiān)會周密部署
在三中全會召開之前，銀監(jiān)會就曾表示：在對新型農村金融機構試點政策和成效進行全面評估的基礎上，從2009年開始進一步擴大試點范圍。這無疑是對活躍農村金融市場的一個重大利好。而日前，中國銀監(jiān)會主席劉明康在銀監(jiān)會會議上強調：銀監(jiān)會要貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，全力推進現(xiàn)代化農村金融體制建設工作，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，推進建立現(xiàn)代農村金融制度。
銀監(jiān)會會議指出，要研究并落實好如何完善農村金融服務。要研究農發(fā)行如何更好發(fā)揮政策性金融作用，加強支持農村基礎設施建設，進一步研究農業(yè)銀行堅持為農服務方向、發(fā)展農村服務網絡和商業(yè)化改革要求內涵之間的關系和具體辦法。改善農村信用社法人治理結構，保持農村信用社支農金融主力軍作用。擴大郵政儲蓄銀行涉農服務范圍。研究放寬農村金融市場準入，發(fā)展多種形式的新型農村金融機構。要規(guī)范發(fā)展以服務農村為主的地區(qū)性的中小銀行，引導各類資本支持發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)。要研究農村金融創(chuàng)新，加強監(jiān)管，研究如何大力發(fā)展小額信貸，以及如何發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。同時，要研究落實如何進一步加強對各類農村金融服務的風險監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資，確保各項支農金融服務穩(wěn)健發(fā)展。
銀行創(chuàng)新在行動
事實上，近年來，服務三農已漸被各家金融機構提上日程，不少金融機構已在嘗試創(chuàng)新的道路上邁進。
占據(jù)了北京農村市場99%份額的北京農村商業(yè)銀行有關負責人向《市場報》記者表示：近年來，北京農商行始終堅持把“服務三農”放在最突出位置，主動承擔政策性支農業(yè)務，創(chuàng)新打造了銀政合作、銀保合作、銀企合作、銀行與市場合作、銀企農合作、城鄉(xiāng)資金互動、信用建設七大金融綜合服務平臺，建立了全國領先的金融支農產品與服務體系，成為首都新農村建設信貸資金的最大支持者、郊區(qū)金融服務的最大提供者、農村金融服務現(xiàn)代化的領頭者、城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展的資源配置者和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的積極推進者。截至2008年9月末，該行農業(yè)貸款余額達434.83億元。農戶貸款余額達43.26億元，較2005年9月末的15.88億元提高了1.72倍。 |