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座落在京城鬧市的金寶典是我國典當業(yè)復出后北京的一家知名典當行。 | 提要：中國的典當業(yè)自新中國成立以后，被徹底取締，距今已近60年之久。改革開放以來，隨著經(jīng)濟體制的改革與深入，典當業(yè)又重新出現(xiàn)。就其本身來看雖不足為奇，但從制度的變遷來講，卻是一件新事物，引起了社會普遍關注。
上世紀80年代末典當業(yè)復出后發(fā)展迅猛
“離離原上草，一歲一枯榮，野火燒不盡，春風吹又生”。用這首詩比喻典當業(yè)的盛衰復蘇，再恰當不過了。
典當業(yè)最早復出在四川省。1987年12月30日，四川成都成立了中國第一家華茂典當行。典當業(yè)集中復出的地方是浙江省的溫州。1988年2月，溫州金城典當行成立。到1989年，全市9縣2區(qū)已有8縣2區(qū)開設當鋪42家，有典當業(yè)的縣區(qū)達到88%，當鋪數(shù)額約占當時全國已有典當業(yè)的1/5。根據(jù)《溫州的典當業(yè)》一文記載，溫州金城、大公、扈成、東航、公平5家典當行，1989年放出資金合計2601萬元，抵押的動產(chǎn)物品價值629萬元，不動產(chǎn)物品價值1963萬元。福建省1988年5月，福州、廈門、莆田、泉州和東山先后開設了6家股份制典當行。北京市1992年開設了金保、阜昌、華夏3家典當業(yè)，1994年資本合計160萬元，放出的貸款達3958萬元，是資本的15.2倍。說明業(yè)務發(fā)展還是比較迅速的，如金保行三年獲利達100余萬元。作為歷史上典當業(yè)的故鄉(xiāng)山西，在2004年之前，有典當業(yè)37家，從業(yè)人員300余人，占全國典當業(yè)總數(shù)的2.36%，注冊資本有3.55億元，每家平均資本959萬元，高于全國平均資本309萬元。
據(jù)有關統(tǒng)計，截至2004年底，全國典當行為1340家，有34個分支機構(gòu)，注冊資本95億元，從業(yè)人員11000人。典當業(yè)復出之踴躍，發(fā)展之迅速，分布之廣泛，經(jīng)營之活躍，是人們意想不到的。
新的典當業(yè)是舊典當業(yè)的繼承和發(fā)展，既有相同之處，又各具特色。典當業(yè)雖然經(jīng)歷了封建社會、近代社會和社會主義社會，作為基本的制度，它們之間存在著共性。首先是新舊典當業(yè)的經(jīng)營方式相同，都是以物作押，限期、有息的有償貸款。其次是新舊典當業(yè)或多或少都具有高利貸的性質(zhì)，堅持高進低出。再次是新舊典當業(yè)在金融經(jīng)濟中都處于非主導地位，均屬于非銀行性質(zhì)的金融機構(gòu)，在輔助性地位上起著拾遺補缺的作用。
但新典當業(yè)經(jīng)過改革后，已不再是舊典當業(yè)的翻版，相比有了明顯的區(qū)別。
一是投資者身份發(fā)生了變化。舊典當業(yè)的投資者均屬于剝削階層，分別是寺院、官府、皇室、官僚、商人資本。新的典當業(yè)有工商銀行出資創(chuàng)辦的，有信托公司創(chuàng)辦的，還有政府部門借資興辦的，按其所有者性質(zhì)劃分，主要有國營、集體和股份制三種類型。
二是服務的對象發(fā)生了變化。舊典當業(yè)的當戶主要是窮困百姓，富人典當財物雖然也有，但卻是極少數(shù)。新典當業(yè)的服務對象范圍有所擴大，除一般居民外，還有個體工商戶、中小工商企業(yè)、私營企業(yè)、集體企業(yè)等，而且后者逐漸成為主要的對象。
三是經(jīng)營的方式發(fā)生了變化。舊典當業(yè)是一種傳統(tǒng)的全封閉和半封閉的經(jīng)營方式，新典當業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式、公開化的經(jīng)營管理，完全淘汰了傳統(tǒng)的典當行業(yè)的隱語行話以及行會組織和行規(guī)，采用了現(xiàn)代會計制度和新當票(契約)。
四是典當業(yè)的類型發(fā)生了變化。舊當鋪完全是消費型的，新的典當業(yè)不再是純粹的消費型融資組織，又具有了生產(chǎn)性。除服務于居民生活外，還為個體和私營經(jīng)濟以及集體經(jīng)濟因生產(chǎn)缺乏資金服務，從而使原來的純消費型發(fā)生了改變。
五是當票的制作發(fā)生了變化。新的典當業(yè)當票填寫的內(nèi)容更加真實，改變了以前填寫內(nèi)容不真實和書寫不規(guī)范的陋習，還彌補了原來當鋪沒有存根的缺陷，形成了表格式兩聯(lián)和多聯(lián)復寫式發(fā)票。可知，新的典當業(yè)在繼承的基礎上，有了許多改革和創(chuàng)新，它以嶄新的面貌問世于街市。
 行小額借貸靈活之便發(fā)拾遺補缺之功
萬事皆有因，典當業(yè)的復出也有著深刻的社會原因。
第一，
改革開放是典當業(yè)復出的難得機遇。我國自黨的十一屆三中全會以來，把中心工作轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟建設上，特別是市場經(jīng)濟體制的確立，使多種經(jīng)濟成分并存，為民營經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了條件。這對典當業(yè)來說是千載難逢的機遇，否則復出是難以想象的。
第二，
中國銀行業(yè)服務出現(xiàn)空白。新中國成立后，為了解決個體經(jīng)濟貸款難，根據(jù)中國人民銀行的指示，在城鎮(zhèn)曾開展了小額貸款業(yè)務。如1951—1953年，天津市建立了四個“市民小額貸款處”。1956年福州市成立了“公私合營福州市小額貸款處”。但在1958年的“大躍進”中，卻把小額貸款視為舊典當業(yè)撤銷了。改革開放后，在市場經(jīng)濟體制下，個體經(jīng)濟和民營企業(yè)貸款難的問題更加突出，為此國家在商業(yè)銀行又重新設置了小額貸款業(yè)務。但銀行認為成本高、獲利低，始終沒有積極性；另一方面由于手續(xù)復雜，貸款數(shù)額過小，貸款者也失去了興趣。在廣大的農(nóng)村，信用合作社自1952年在全國設立以來，為農(nóng)村金融流通發(fā)揮了十分重要的作用，可以說代替了一千余年的典當業(yè)。但農(nóng)村信用合作社幾十年來形成了沉重的歷史包袱，加之服務手段傳統(tǒng)，功能、品種和設施落后，面對農(nóng)村的發(fā)展新形勢早已力不從心了。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著一些作用，但對支持民營經(jīng)濟和解決農(nóng)民的生活困難遠遠不夠。中國農(nóng)業(yè)銀行從1997年開始，為了取得利潤的最大化，走上了從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市的道路，有些地方的分支機構(gòu)已全面撤出。國有商業(yè)銀行在縣城一級不僅只存不貸，而且還加速分流農(nóng)村金融資源，把農(nóng)村吸收的資源存用于大中城市。郵政儲蓄更是只進不出，事實上成為農(nóng)村金融資源的“抽水機”。在金融服務出現(xiàn)真空的城鎮(zhèn)與農(nóng)村，為典當業(yè)的復出留下了空間。2001年中小企業(yè)通過民間借貸的數(shù)額約170億元，所占比重為10%，原來是30%。如今個體工商戶、中小工商企業(yè)、私營企業(yè)、集體企業(yè)之所以成為典當行的桌上客，就是因為他們常常是大銀行的門外客。
第三，
人民生活的需要。不論在封建社會還是近代社會，典當業(yè)之所以能長期存在，另一個重要的原因就是民眾因生活困難，需要的小額借貸錢莊、銀號不予受理，只好靠當鋪來周轉(zhuǎn)。新中國成立后，人們的生活雖然發(fā)生了變化，但工資制度并沒有考慮每個人供應的家庭人口的多少和家庭狀況的差異，生活上常常會發(fā)生這樣或那樣的困難。典當業(yè)廢除后，工會希望通過“職工互助儲金會”來解決職工的生活困難，但最后銷聲匿跡了；又通過向企業(yè)借款的方式，也沒有成功。改革開放后，個人收入不斷提高，但收入差距卻愈來愈大，社會上分化出富人、中等收入者和低收入階層。面對市場物價的上漲，后兩種人雖然基本解決了溫飽，但一遇到家庭出現(xiàn)病、死、婚嫁等大事，經(jīng)濟上就出現(xiàn)困難，而我國銀行居民生活貸款業(yè)務做得很不夠，典當業(yè)的復出正好符合了這一階層人群的生活需要，解決了民眾生活貸款無門的困難。
第四，
典當業(yè)具有靈活簡便的優(yōu)點。從典當業(yè)本身來說，貸款手續(xù)簡便，不需要保人，隨時都可以把閑置的物品轉(zhuǎn)換成急需的資金；放款額零星，即使再小的數(shù)額也可以貸，沒有額度的限制；還款時間比較長，有周轉(zhuǎn)的余地，不會造成太大的壓力；不問放款用途，完全由當戶自己支配。這些優(yōu)點是銀行所不具有的，也是民眾青睞典當業(yè)的所在。
在取其精華破除陋習上尋發(fā)展
我國典當業(yè)有著悠久的歷史，蘊涵著豐富的經(jīng)驗和教訓，借鑒它們的成敗得失，有促于當今典當業(yè)的健康發(fā)展。
第一，
典當業(yè)應該由中國人民銀行統(tǒng)一管理。典當業(yè)復出以來，管理部門既不統(tǒng)一和又不穩(wěn)定，初期批準部門有工商局、公安局、人民銀行，還有地方計委、經(jīng)委等。這樣政出多門不利于管理，而且還會造成一定的混亂。1996年通過整頓后，這種情況有了改觀，但管理部門經(jīng)常變動，開始由中國人民銀行管理，2000年把典當業(yè)作為特殊的工商業(yè)，改由國家經(jīng)貿(mào)委管理，2003年經(jīng)貿(mào)委撤銷，又由商務部管理。直到2005年，才將多部門審批統(tǒng)一起來，《典當經(jīng)營許可證》由商務部核發(fā)。從典當業(yè)的性質(zhì)來看，它具有金融性質(zhì)，屬于非銀行的金融組織，應該統(tǒng)一由中國人民銀行管理。由中國人民銀行審批發(fā)給營業(yè)許可證，向工商管理部門注冊領取營業(yè)執(zhí)照，再向公安部門申請《特種行業(yè)許可證》。之所以要申請《特種行業(yè)許可證》，是防止贓物作為典押物典當，歷史上沒有重視這一環(huán)節(jié)，發(fā)生此類事情由地方衙門負責追贓，為了變事后追贓為事前防御，設立這一環(huán)節(jié)是很有必要的。
第二，
禁止典當行經(jīng)營存款業(yè)務。在中國千余年的歷史上，典當業(yè)一直是抵押貸款，從來沒有存款業(yè)務。歷史上規(guī)定典當業(yè)這樣做，是因為它畢竟不是錢莊和銀行，而是銀行服務的一種延伸，與銀行是有很大區(qū)別的�，F(xiàn)在有些典當行為了牟取暴利，高利吸取存款，不僅違背了典當業(yè)的原則，而且擾亂了金融市場和金融秩序。所以，要禁止典當業(yè)開展存款業(yè)務，將其定位于“拾遺補缺”的位置，與銀行進行有機的配合，在銀行發(fā)揮不到的地方發(fā)揮作用。
第三，
對典當業(yè)實行嚴格管理和監(jiān)督。典當業(yè)復出的初期，由于管理松散，典當行各自為政，違法和非法經(jīng)營較為普遍。除吸收存款外，又非法集資、拆借資金、經(jīng)營信用貸款、向企業(yè)投資、經(jīng)營非絕當物品的銷售、舊物收購、收當違禁物品、當期內(nèi)出租當物或轉(zhuǎn)押當物以借入資金等等，嚴重地違犯了典當業(yè)的經(jīng)營范圍。1996年國家進行整頓后，中國人民銀行1996年4月制定頒布了《典當行管理暫行辦法》，2001年6月國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)了《典當行管理辦法》。2005年2月，由商務部和公安部聯(lián)合頒發(fā)了新的《典當業(yè)管理辦法》，成為目前典當業(yè)管理中最權(quán)威的法規(guī)。在此之后，典當業(yè)管理混亂的局面有了改善，但由于利益的驅(qū)動，以上的現(xiàn)象并不能根除。所以，典當業(yè)要嚴格遵守本行業(yè)的經(jīng)營范圍，國家有關部門也要加強監(jiān)督。
第四，
當息要與商業(yè)銀行貸款利息持平。現(xiàn)在典當行的當息過高，如沈陽市和平區(qū)典當商行規(guī)定月息為5%，這比封建社會月息二分還要高，而且還索取保管費，一般物品要0、5%，大型的要1%，典當不動產(chǎn)的保管費還要另外協(xié)商。加上這些保管費，當息就更高了。而且當期短，如溫州當期一般是3個月，最短是10天，都短于歷史上的當期，甚至比抗戰(zhàn)時期日商經(jīng)營的當鋪當期還要短。利息高、當期短，會給當戶帶來很大的壓力。為了保持借貸市場的公平，典當行的利息應與商業(yè)銀行保持一致。
第五，
拋棄舊當鋪的陋規(guī)惡習。典當業(yè)在封建社會是一種高利貸，當鋪千方百計地巧取豪奪，新的典當業(yè)一定要根絕這些不良行為。在當物的估價上，舊當鋪往往以好說破，以新說舊，一般是值十當七，新的典當行要實事求是地估價；舊當鋪在計息時間上實行“過五不過六”的做法，甚至一天也按一月計算，新的典當行要按實際天數(shù)計算利息；舊當鋪以壓短當期取利，死當處理所得完全歸自己，新典當行除收回本金和費用外，余款要全部退給當戶；舊當鋪從不收取服務費、倉庫費、管理費和保險費，新典當行要取消這些不合理的費用，減少當戶的利益損失�？傊�，新的典當業(yè)要徹底改變歷史上“高利貸”的面孔。
同時，也要對新的典當業(yè)給予愛護和支持。如國家銀行在典當業(yè)資金發(fā)生緊缺時，應給予一定的貸款。因為人們生活中的實際困難得不到解決，就只能向地下高利貸借款，特別是在農(nóng)村更是這樣。近年以來城鄉(xiāng)高利貸、地下銀行的出現(xiàn)和猖獗就充分說明了這個問題。典當業(yè)經(jīng)過改革后拋棄了舊的陋規(guī)惡習，在國家的管理下，比純粹的高利貸和地下銀行要好得多。（全文完）
(作者為財政部財政科學研究所研究員) |