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3月18日加息后，南京“負(fù)翁”們明顯分出了兩大陣營(yíng)，記者昨日在采訪中了解到，由于近期股市火爆，建行、農(nóng)行等提前還貸量并未明顯增加，但也有部分銀行，如工行、深發(fā)展，本月提前還貸量比前兩月明顯增加，增幅高達(dá)20%。對(duì)于加息后是否需要提前還貸，市民已經(jīng)作出不同反應(yīng)。那么究竟什么樣的客戶適宜提前還貸？什么樣的客戶并不適合還貸？南京各家銀行對(duì)提前還貸有沒(méi)有約束？
提前還貸：首先要看是否需要
去年貸款利率接連上漲兩次，今年又上漲一次，那么市民是否有必要提出存款去銀行提前還貸呢？銀行理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，這得因人而異，提前還貸是否劃算得看現(xiàn)有的投資情況，及未來(lái)資金安排。
浦發(fā)銀行南京分行理財(cái)專(zhuān)家告訴記者，因?yàn)槊總�(gè)家庭的差異比較大，所以要根據(jù)不同情況再作具體安排。如果確實(shí)沒(méi)有好的投資渠道，存款放在銀行或是買(mǎi)些貨幣基金，其收益還趕不上貸款利息，這種情況下干脆提前還款算了。
但有兩種情況提前還貸未必劃算。一種是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的家庭，如果炒股、炒匯、投資黃金，能夠謀取更高投資收益的，那就沒(méi)必要將閑散資金都拿來(lái)還貸。比如近期股市行情比較好，而貸款利率在6%左右，兩者之間的利差比較大，如果自己有把握能在投資市場(chǎng)獲得不錯(cuò)的收益，那么可以考慮將閑散資金用于投資。
另外一種情況是家庭有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，如果現(xiàn)在有了錢(qián)就還了房貸，一旦下次經(jīng)營(yíng)急需資金就很難再?gòu)你y行將資金貸出來(lái)，而房貸一般是能享受優(yōu)惠利率的。所以精明的投資者應(yīng)該充分利用好住房貸款，不用急著還貸。
提前還貸：三種情況并不劃算
不過(guò)，根據(jù)市民的實(shí)際情況來(lái)看，以下三種情況提前還貸并不劃算。
一種是1998年底前貸款的老客戶。陳先生是1998年向建行貸的20萬(wàn)元房款，今年他準(zhǔn)備將剩余的十幾萬(wàn)元貸款全部還完，可是當(dāng)他到銀行咨詢時(shí)被告知，如果提前還貸，得補(bǔ)上息差近2萬(wàn)元。
據(jù)建行一位相關(guān)人士解釋?zhuān)?998年底前辦理房貸的客戶比較特殊，因?yàn)榘凑债?dāng)時(shí)人民銀行的規(guī)定，他們的還款方式均為等本等息還款法，也就是說(shuō)，將貸款全程利息分?jǐn)偟矫總�(gè)月，而前面有部分利息實(shí)際上被攤到了后面還，所以如果客戶需要提前還款，那么必須補(bǔ)上這塊息差。
銀行人士認(rèn)為，因?yàn)?998年以前的貸款利率實(shí)行的是單利，而現(xiàn)在貸款都是復(fù)利，如果提前還貸要補(bǔ)上息差并不劃算。工行的一位工作人員舉了一個(gè)例子，前不久有一位1998年貸款的客戶要求提前還貸，結(jié)果他們測(cè)算出來(lái)，這位客戶需要補(bǔ)上息差1萬(wàn)多元，而不提前還貸正常還完，他實(shí)際上只剩下200多元的利息。
第二種是等額本息還款法快到期的貸款。按理說(shuō)，只要是提前還貸，都可以替自己節(jié)省利息，不過(guò)，銀行專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，對(duì)于選擇了等額本息還款法的市民來(lái)說(shuō)，如果現(xiàn)在貸款已償還了一大部分，那么現(xiàn)在提前還貸并不一定劃算�！暗阮~本息還款法每月還款額是固定的，但一開(kāi)始還的大多是利息，而到后面利息都還得差不多了，主要還本金。比如貸款10年，你還到八九年了，那時(shí)還的基本上是本金啦，那簡(jiǎn)直相當(dāng)于低息甚至無(wú)息貸款呀，提前還貸還有啥意義呢？還不如將這錢(qián)拿去投資獲取收益。”而遞減法是利隨本清，所以客戶啥時(shí)候還都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。
第三類(lèi)是近期有投資計(jì)劃的客戶�！安簧偈忻褚呀�(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢(qián)就拿來(lái)提前還貸，而一碰上好的投資項(xiàng)目，又貸款去經(jīng)營(yíng)，但是經(jīng)營(yíng)性的貸款利率要比房貸利率高得多�！币虼�，銀行人士建議，在提前還貸前，市民最好考慮清楚近期有無(wú)投資計(jì)劃。 |