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 如何使咱們退休后生活水平不下降？買點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是很好的選擇之一。然而，目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級階段，存在著整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題。為解決這些問題，保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），該《辦法》將于2008年1月1日起實(shí)施。
年金化領(lǐng)取最好
領(lǐng)取養(yǎng)老金，一次性全領(lǐng)了好？還是分多次領(lǐng)好？保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員各有說法。不過，《辦法》的風(fēng)向標(biāo)很明顯——力推年金化領(lǐng)取。
所謂年金化領(lǐng)取，是指在被保險(xiǎn)人達(dá)到約定年齡后的固定年限內(nèi)或終身，由保險(xiǎn)公司按照約定的時(shí)間間隔（通常不超過一年），定期向被保險(xiǎn)人支付一定金額養(yǎng)老金的方式。
保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人指出，《辦法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能為被保險(xiǎn)人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障目的。
明確繳費(fèi)權(quán)益歸屬
近幾年，團(tuán)體養(yǎng)老年金成為中國企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要形式。購買這種保險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)和個(gè)人都會(huì)繳納一定費(fèi)用。然而，由于人員流動(dòng)性較大，兌現(xiàn)保險(xiǎn)時(shí)，這份錢的界定就成了個(gè)問題。
《辦法》首次提出團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)權(quán)益歸屬的概念，要求在合同中明確投保人和被保險(xiǎn)人各自繳費(fèi)部分的權(quán)益歸屬，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險(xiǎn)人在離職時(shí)，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU(xiǎn)人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同設(shè)置公共賬戶的，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益不得計(jì)入公共賬戶。
據(jù)介紹，權(quán)益歸屬的操作方式一般是這樣：對于企業(yè)為員工的繳費(fèi)部分，企業(yè)設(shè)定一個(gè)與服務(wù)年限掛鉤的歸屬比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費(fèi)的10%權(quán)益歸屬給個(gè)人，服務(wù)滿5年的，企業(yè)繳費(fèi)的100%權(quán)益歸屬給個(gè)人。如果這個(gè)員工在服務(wù)1年不滿兩年的時(shí)候離開公司了，他就只能獲得個(gè)人繳費(fèi)的全部以及企業(yè)繳費(fèi)的10%。如果服務(wù)滿5年以上才離職的，就可以獲得
100%的企業(yè)繳費(fèi)權(quán)益。
不能用養(yǎng)老錢冒險(xiǎn)
《辦法》規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合。如果個(gè)人自愿并堅(jiān)持選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險(xiǎn)，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險(xiǎn)投資組合提示書上簽字確認(rèn)。
保監(jiān)會(huì)指出，對于個(gè)人而言，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)金是在退休后才提取使用的，所以在年輕的時(shí)候并不急需使用養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，個(gè)人可以利用這個(gè)寶貴的機(jī)會(huì)獲得中長期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，個(gè)人應(yīng)該使用比較保守的投資策略，保護(hù)已經(jīng)取得的投資成果不受損害。
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