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要克服農戶小額信貸工作中的種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現有藩籬，加強金融創(chuàng)新。
據1月2日《人民日報》報道，近年來，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元，受惠農民超過3億人。
目前我國的小額信貸主要是由政府主導、農村信用社和農業(yè)銀行直接實施的正規(guī)金融小額信貸，這種形式由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢，發(fā)展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體。而其他小額信貸仍處于試點探索、積累經驗和建立制度及方法實驗平臺的階段，覆蓋面相當窄，影響力有限。作為主體的正規(guī)金融機構的農村小額信貸業(yè)務仍然面臨許多困境。
小額信貸遭遇制度天花板
正規(guī)金融機構發(fā)展農村小額信貸的困境首先是小額信貸的扶貧性質與商業(yè)化運作之間的矛盾。從全社會的角度來看農村小額信貸，既為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為金融機構帶來了新的可能的利潤增長點。但是，從金融機構的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。
在實際操作中，金融機構對貸款實際用途無法掌握，支農資金不支農的現象時有發(fā)生，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用，從事商業(yè)活動，或者農戶將貸款用于生活消費而不是生產消費，甚至出現了個別農戶貸款用于賭博、交納違反計劃生育政策罰款或統(tǒng)籌提留款等情況。
此外，由于我國農村缺乏抵押物品和信用擔保體系，給農村小額信貸的發(fā)展帶來困難。由于金融機構的風險控制需要，對于個人或者企業(yè)的貸款需求，一般要提供相應的抵押物或者擔保。在市場經濟條件下，抵押擔保機制是貸款等金融交易的必要前提條件之一。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾無可抵押擔保之物。例如，農村住房被視為居民住房，沒有房產證，不能作為抵押物；住房和宅基地作為農村地區(qū)潛在的合適的抵押對象，卻受法律制度的約束，不能扮演農村與正規(guī)金融之間的橋梁，使正規(guī)金融的主要貸款方式———抵押貸款不能有效發(fā)揮作用。
突破藩籬以金融促發(fā)展
要克服以上種種不足，讓小額信貸真正成為農村脫貧進步的助推劑，就必須在政策和實際操作中突破現有藩籬，加強金融創(chuàng)新。
在小額信貸的發(fā)放上，再也不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的金融機構，而應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助他們發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優(yōu)惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業(yè)生產周期，或實行稅收優(yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農村的信貸資金支持，鼓勵郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。
著名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲得成功的一個重要因素便是鄉(xiāng)村銀行向農戶提供了技術培訓和指導。這些技術培訓和指導大大減少了項目投資的風險，從而加強了借款者的還貸能力。因此，開展小額貸款項目要對貸款戶進行大規(guī)模培訓，提高他們對市場、新技術以及運用貸款的能力，特別是要學會如何以市場的需求來調整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產方式。
農戶小額信用貸款面臨著一系列的風險：一是自然風險，二是市場風險。為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。實踐證實，商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的，應建立專門的政策性農業(yè)保險公司，并明確界定農業(yè)保險公司的性質：專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農業(yè)保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規(guī)則等都與商業(yè)保險不同。
針對農民貸款抵押品缺失的現實，應考慮改革現行法規(guī)，允許農村的房產及土地承包經營權為抵押擔保物，以便和正規(guī)金融順利對接。一要改革農村現行住房管理制度，對農戶住宅發(fā)放房產證，允許農民以房產證進行抵押貸款。二要完善土地金融制度，允許農民以依法取得的土地承包經營權作為抵押獲得貸款，并在土地管理部門登記備案。在許多國家，上述方案已經付諸實踐，并取得了良好效果，值得我們借鑒。
中國的大部分農村地區(qū)都處在經濟發(fā)展的初期階段，遵循“供給領先型”理論，就是要首先發(fā)展金融，以金融促進經濟的發(fā)展。而優(yōu)先發(fā)展金融的必然要求是廢除不合理的法律規(guī)定，允許農戶住宅和土地承包經營權等作為抵押物，為抵押擔保貸款等金融交易創(chuàng)造必要前提條件。
（中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任） |