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“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)”“全行上下幾乎‘言必稱科技’，遇到問題都會(huì)思考通過數(shù)字化來解決”“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式變革，打造創(chuàng)新發(fā)展的新高地?！痹谌涨芭e行的多場(chǎng)上市銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”成為諸多銀行高管口中的一個(gè)高頻詞。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型怎么“轉(zhuǎn)”？將數(shù)字化融入全行戰(zhàn)略、加大信息科技投入、提升科技人員占比、夯實(shí)數(shù)字化技術(shù)底座、從零售向?qū)I(lǐng)域不斷延伸轉(zhuǎn)型……以上這些成為不少銀行共同的選擇。日前，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，伴隨著這些指引性文件的出爐，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望再上一個(gè)新臺(tái)階。
數(shù)字化融入全行戰(zhàn)略 科技投入保持力度
“商業(yè)銀行所處的金融業(yè)，歷來是各行業(yè)中信息化建設(shè)起步較早、成熟度較高的代表性行業(yè)之一，加之近年來受到互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等后來者的顛覆性沖擊，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型上面臨危機(jī)。從‘十三五’中期至今，不論規(guī)模還是業(yè)務(wù)側(cè)重，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行戰(zhàn)略布局的重中之重。”畢馬威中國(guó)金融業(yè)科技咨詢服務(wù)合伙人柳曉光對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
多家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)，這從各行持續(xù)增加的科技投入和科技人員數(shù)量可見一斑。
科技投入方面，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行2021年全年科技投入186.18億元，同比增長(zhǎng)11.44%。郵儲(chǔ)銀行2021年信息科技投入100.30億元，同比增長(zhǎng)11.11%，近三年來科技投入累計(jì)超過272億元，占營(yíng)業(yè)收入的3%以上?！拔覀儗⒗^續(xù)保持每年不低于營(yíng)業(yè)收入3%的金融科技投入?！编]儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示。興業(yè)銀行全年科技投入同比增長(zhǎng)30.89%，占營(yíng)收比重上升到2.88%。招行首席信息官江朝陽(yáng)表示，2021年招行信息科技投入占營(yíng)業(yè)凈收入的比例是4.37%，未來也會(huì)繼續(xù)保持金融科技的投入強(qiáng)度。
科技人員方面，2021年中行科技條線員工數(shù)量同比增長(zhǎng)13.75%。郵儲(chǔ)銀行IT人員連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)翻番。據(jù)興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平介紹，去年興業(yè)銀行實(shí)施了科技人才萬人計(jì)劃，引進(jìn)科技人員超過2000名。去年年末科技人員占比提升到6.45%。興業(yè)銀行計(jì)劃用3年時(shí)間將該比例提高到7%，用5年時(shí)間提高到10%。
與核心數(shù)據(jù)增長(zhǎng)同步的是，數(shù)字化正在融入商業(yè)銀行全行的戰(zhàn)略，從全行利益視角統(tǒng)籌推進(jìn)，而非“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”。
中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金日前在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，中國(guó)銀行正在推進(jìn)科技管理體制改革的方案?？傂谐闪⒘私鹑跀?shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)。在具體工作落實(shí)方面，中行正籌建一個(gè)專門部門——場(chǎng)景生態(tài)與創(chuàng)新部，統(tǒng)籌管理集團(tuán)的產(chǎn)品創(chuàng)新和生態(tài)建設(shè)。
中信銀行專門成立了數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支柱作用，加快建設(shè)“一流的科技型股份制銀行”。
“把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為引領(lǐng)改革創(chuàng)新的‘總抓手’。2月，我們發(fā)布了集團(tuán)數(shù)字化品牌‘?dāng)?shù)字工行（D-ICBC）’，重點(diǎn)從‘?dāng)?shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因’五個(gè)維度布局?！惫ど蹄y行副行長(zhǎng)張文武表示。
畢馬威中國(guó)金融科技主管合伙人黃艾舟表示，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)是企業(yè)“一把手工程”，高管層須將數(shù)字化發(fā)展理念融入企業(yè)戰(zhàn)略主線，持續(xù)提升中高層管理者的數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)力和決策力，并聯(lián)合內(nèi)外部專家團(tuán)隊(duì)制定轉(zhuǎn)型的整體藍(lán)圖規(guī)劃，從全企業(yè)利益視角統(tǒng)籌推進(jìn)，明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)、轉(zhuǎn)型策略、轉(zhuǎn)型手段等，為數(shù)字化能力的建設(shè)和應(yīng)用指明方向和路徑。
搭建IT“新基建” 夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)
“面對(duì)數(shù)字化時(shí)代所需要的高效響應(yīng)、靈活調(diào)整、組合式創(chuàng)新等新的業(yè)務(wù)要求，金融機(jī)構(gòu)不得不打破傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)和技術(shù)體系，構(gòu)建共享、復(fù)用、敏捷的新一代數(shù)字化技術(shù)底座。”由畢馬威和騰訊金融研究院、騰訊云聯(lián)合發(fā)布的《2022金融科技十大趨勢(shì)展望》指出。
“企業(yè)級(jí)應(yīng)用架構(gòu)”、“云計(jì)算”、“分布式”、“數(shù)據(jù)中臺(tái)”……這些名詞多次出現(xiàn)在多家銀行2021年業(yè)績(jī)報(bào)告中，印證了銀行在夯實(shí)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施方面可謂不遺余力。
劉金介紹，“綠洲工程”，即企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)實(shí)際上是中國(guó)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要基礎(chǔ)保障。年報(bào)顯示，中行企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)加快實(shí)施。完成戰(zhàn)略能力地圖、業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)規(guī)劃的初步設(shè)計(jì)，完成項(xiàng)目首批能力解決方案、業(yè)務(wù)建模及開發(fā)測(cè)試。成功投產(chǎn)企業(yè)級(jí)大型分布式技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)一步夯實(shí)承接新業(yè)務(wù)架構(gòu)的核心技術(shù)底座。
張文武表示，2021年，工行建成了全球領(lǐng)先的“云計(jì)算+分布式”技術(shù)架構(gòu)底座，構(gòu)建了全球銀行業(yè)規(guī)模最大、技術(shù)能力最強(qiáng)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景全覆蓋的金融云平臺(tái)，搭建了同業(yè)體系最全、應(yīng)用最廣的分布式技術(shù)體系，引領(lǐng)行業(yè)從傳統(tǒng)集中式向全分布式轉(zhuǎn)型突破。
招行年報(bào)顯示，其持續(xù)打造一朵“招行云”和兩個(gè)中臺(tái)，即數(shù)據(jù)中臺(tái)及技術(shù)中臺(tái)的開放基礎(chǔ)架構(gòu)，打破系統(tǒng)豎井與數(shù)據(jù)孤島，持續(xù)沉淀企業(yè)級(jí)能力，最大化釋放數(shù)據(jù)價(jià)值。據(jù)江朝陽(yáng)介紹，截至2021年末，招行主機(jī)上云和應(yīng)用上云進(jìn)度完成超過75%，估計(jì)今年基本上可完成所有應(yīng)用上云的工作?！爸信_(tái)可以更好地支持應(yīng)用的快速創(chuàng)新。我們累計(jì)發(fā)布的共享組件數(shù)為2811個(gè)，現(xiàn)在有2.2萬個(gè)內(nèi)部應(yīng)用調(diào)用這些組件，每天的調(diào)用次數(shù)為16億次。”他坦言，好的基礎(chǔ)設(shè)施才能支持更高效率的改善。
“線上化”提速 轉(zhuǎn)型從零售向?qū)由?/strong>
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“線上化”成為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影，整合、迭代更新手機(jī)APP以及加速線上化運(yùn)營(yíng)成為多家銀行共同的選擇。
以招商銀行為例，2021年末，招商銀行APP和掌上生活A(yù)PP的月活躍用戶（MAU）達(dá)1.11億戶，28個(gè)場(chǎng)景的MAU超過千萬。招行家族信托線上下單占比達(dá)89%。
陶以平介紹，順應(yīng)財(cái)富線上化、平臺(tái)化的趨勢(shì)，興業(yè)銀行正著手升級(jí)“錢大掌柜”APP，準(zhǔn)備將其打造成具有興業(yè)特色的全集團(tuán)財(cái)富銷售開放平臺(tái)。他還表示，興業(yè)銀行在零售、企金、同業(yè)等方面有很多APP，計(jì)劃將圍繞這幾個(gè)方面對(duì)現(xiàn)有的APP進(jìn)行整合升級(jí)，提供銀銀平臺(tái)、興業(yè)官家、興業(yè)普惠、興業(yè)生活、錢大掌柜五大自建APP，并于近期將向社會(huì)發(fā)布。
值得注意的是，伴隨銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步成功，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入下半場(chǎng)，轉(zhuǎn)型領(lǐng)域也從零售延伸至對(duì)公業(yè)務(wù)。
柳曉光表示，零售、普惠和小微業(yè)務(wù)是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)，但對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)大多數(shù)銀行而言是整體業(yè)務(wù)的壓艙石，其數(shù)字化、智能化步伐自然不能滯后。
對(duì)公業(yè)務(wù)方面，中國(guó)銀行圍繞產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的需求，加快對(duì)公業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程，重點(diǎn)建設(shè)交易銀行平臺(tái)，運(yùn)用數(shù)字化的手段實(shí)現(xiàn)了普惠貸款、跨境匯款、供應(yīng)鏈融資一些復(fù)雜對(duì)公業(yè)務(wù)的全流程線上化，促進(jìn)了產(chǎn)品銷售的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，中行企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機(jī)銀行交易客戶分別增長(zhǎng)24%和114%。郵儲(chǔ)銀行年報(bào)也稱，“以數(shù)字化經(jīng)營(yíng)方式開啟公司金融增長(zhǎng)新曲線”。
柳曉光說，近年來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)板塊從傳統(tǒng)的銀企直連、現(xiàn)金管理，向供應(yīng)鏈金融、交易銀行等新的戰(zhàn)略方向轉(zhuǎn)型，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)、圍繞核心企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)分析與洞察等數(shù)字化能力是這些對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向的重要數(shù)字化支撐。此外，數(shù)字化賦能在提升業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)專注度、對(duì)核心行業(yè)的專業(yè)性以及進(jìn)一步釋放對(duì)公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的展業(yè)效能等方面也大有可為。
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